5 Страховая статистика

Старховая статистика - а) систематизированное исследование и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основании статистических методов обработки информации, которая характеризует страховое дело; б) специальная таблица показателей проведения определенного вида страхование или всего портфеля рисков по конкретному полису на протяжении оговоренного периода времени; в) сбор и систематизация данных по имущественному, личному страхованию и страхованию ответственности с целью накопления материала, необходимого для принятия своевременных и обоснованных управленческих решений.

6 Страховой тариф

Основные принципы осуществления расчетов страховых тарифов

Т арифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, адекватная объема обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов в соответствии с требованиями действующего законодательства. Системное изложение тарифных ставок и поправочных рисковых коэффициентов с правилами их применения составляет тарифный справочник страховщика. Тарифная ставка (иначе - брутто-ставка) представляет собой страховую премию с единицы страховой суммы за определенный период времени страхования. Базовый страховой тариф - базовая тарифная брутто-ставка, рассчитывается актуарием для правил страхования по известной статистике и предлагается страхователю в составе этих правил. Входит в состав тарифного справочника страховщика. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка показывает расходы страховщика по организации и проведению страхования, включающий отчисления в запасных фондов, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность проявления риска. Реальный страховой тариф - тарифная ставка, определенная по базовому тарифу для реального объекта страхования с учетом системы поправочных коэффициентов риска, включенные в тарифного справочника страховщика. Конкретный страховой тариф - тарифная ставка, по которой заключается договор страхования. Он определяется в договоре страхования. Вероятностью события А - обозначается Р (А) - называется отношение числа М благоприятных для него случаев (состояний) события A к общему числу N всех равновозможными случаев (состояний) этого события. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью (М? N), то очевидно, что 0 <Р (A) <1. Если Р (A) = 0, то событие А считается невозможным. Если Р (A) = 1, то событие А достоверна. Вероятность любого состояния случайного события всегда находится в пределах от 0 до 1. Если она достигла своей крайней границ (то есть 0 или 1), то страхование риска наступления этого события осуществляться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, состоится в определенный период времени это событие, или нет. Нетто-ставка предназначена для создания страхового фонда. Поэтому она должна обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем - страховщик должен собрать столько страховых премий, сколько он должен выплатить страхователям в будущем, т.е. при формировании страхового фонда необходимо придерживаться принципа равенства платежей, поступивших в страховой фонд, и страховых возмещений, выплачиваемых из этого фонда, установленного период страхования. Это условие записывается в виде такого равенства, характеризующий замкнутую раскладку ущерба между всеми страхователями: формулиВидношення количества выплат (количества пострадавших объектов) - Nв к количеству заключенных договоров (застрахованных объектов) - Nd определяет частоту страховых случаев. Средняя тяжкисть риска может быть рассчитана как по отдельным объектам или видам страхования, так и по отдельным страховым рискам. Формулы для расчета частоты страховых случаев и тяжести риска приведены ниже, в подразделе. После расчета этих параметров определяется размер тарифной нетто-ставки. Для вычисления совокупного брутто-ставки к нетто-ставки добавляют нагрузку. Благодаря сделанному анализа можно утверждать, что сумма фактически выплачиваемого страхового возмещения за пострадавшими объектами, обычно отклоняется от значения страховой суммы, установленной для них, особенно в зависимости от количества заключенных договоров страхования того вида, по которому осуществляется расчет тарифа. Рассчитанная ставка должна корректироваться на коэффициент, определяемый количеством заключенных договоров страхования (страховым портфелем однотипных объектов страхования). Вследствие этого получаем формулу для расчета нетто-ставки: Tn = P (A) • K •? • 100% (4.5) Эта формула имеет дополнительный поправочный коэффициент?, Размер которого определяется соответственно количеству заключенных (или тех, которые планируются для заключения) договоров страхования. Формула (4.5) может быть применена как при расчете тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете тарифных ставок по новым видам страхования. Размер совокупного брутто-ставки рассчитывается по конечной формуле Tb = Tn / (1 -? / 100), (4.6) где Tb - брутто-ставка; Тn - нетто-ставка; ? - Нагрузка (расходы на ведение дела). Расходы на проведение дела обычно рассчитываются в процентах относительно размера брутто-ставки.