5.4. Организация межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты возникают, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты осуществляются через корреспондентские счета.

Корреспондентский счет – это счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого.

Корреспондентские отношения оформляются заключением корреспондентского договора, в котором предусматриваются порядок и условия выполнения соответствующих операций.

Корреспондентские счета бывают двух видов: счет «ностро» – когда банк открывает счет в каком-то банке-корреспонденте; и счет «лоро» – когда в вашем банке открываются счета банков-корреспондентов.

В ходе совершения корреспондентских отношений банки - корреспонденты уведомляют друг друга о совершенных операциях. Для этого используется авизо (итал.-извещать).

Авизо – официальное извещение о выполнении расчетных операций, направляемое одним банком другому.

В авизо обычно указываются его номер, дата и характер проведенной операции, сумма и номер счета, наименование плательщика и получателя средств и др. Авизо оформляются на специальных бланках. По способу отсылки авизо подразделяются на почтовые и телеграфные. Вместе с тем межбанковские расчеты существенно ускоряются, если они осуществляются с помощью электронных платежей.

Существуют несколько вариантов организации межбанковских расчетов с помощью корсчетов:

1. расчеты, совершаемые через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые друг у друга;

2. расчеты, совершаемые через расчетную сеть Банка России;

3. расчеты, совершаемые через внутренние банковские системы расчетов;

4. расчеты через клиринговые центры.

Расчеты по межбанковским корреспондентским счетам.

Данные расчеты начали внедряться в России с 1992 года. В настоящее время широкие корреспондентские связи имеют в основном крупные банки.

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем.

Во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков.

Во-вторых, значительно ускоряются расчеты, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев – РКЦ.

В- третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга – зачета взаимных поручений банков, как правило, посредством открытия счетов в одном каком-либо крупном банке.

В-четвертых, расширяются возможности для активной работы на рынке и применения целого набора финансовых инструментов.

Вместе с тем, данный вид расчетов имеет ряд недостатков. Так, расчеты по межбанковским корсчетам менее поддаются контролю со стороны Центрального банка, а значит, и более подвержены риску. Партнерство между банками в процессе корреспондентских отношений связано с рисками финансовой надежности контрагентов и требует квалифицированного анализа результатов их деятельности.