2. Объект и субъект страхования

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и могущие быть застрахованными или подлежащие страхованию.

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правовые основы

Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ.

Например, ГК РФ перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников)¹³.

В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»).

А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ».

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Субъекты страхования

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступают участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки¹⁴.

Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны. В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в статье 32 указанного закона¹⁵.