2. Страхование жизни.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.

Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась и первая коммерческая страховая компания «Общество справедливого страхования жизни». В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни, по сей день.

В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1863 году было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь»¹⁸.

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

дожитие;

смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты, в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей совмещены в одной программе.

Цель страхования жизни.

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

Классификация договоров страхования жизни

По объекту страхования жизни:

- договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо,

- договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица,

- договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

По предмету страхования:

- страхование на случай смерти,

- страхование на дожитие.

По порядку уплаты страховых премий:

- страховые договоры с единовременной (однократной) премией,

- страховые договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

- пожизненное страхование (на всю жизнь)

- страхование жизни на определенный период времени

По форме страхового покрытия:

- страхование на твердо установленную страховую сумму,

- страхование с убывающей страховой суммой,

- страхование с возрастающей страховой суммой,

- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен

- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика,

- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды

По виду страховых выплат:

- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы,

- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета),

- страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения:

- индивидуальные,

- коллективные.

Основные типы договоров страхования жизни

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

• срочное страхование жизни;

• пожизненное страхование;

• смешанное страхование жизни¹⁹