Страхование предпринимательских рисков.

Предпринимательский риск – это недополучение доходов или риск убытков от предпринимательской деятельности, в результате событий, независящих от самого предпринимателя.

Схема классификации предпринимательских рисков.

1. Финансовые риски

1. Риски прямых потерь

- риск не платежеспособности

- риск потери прибыли от основной деятельности

- риск банкротства

- риск простоев

- инвестиционный риск

- риск неисполнения долговых обязательств

2. Риски косвенных потерь

- кредитный риск

- процентный риск

- ценовой риск

- валютный риск

- риск инфляции

- риск налоговой задолженности

2. Производственные риски

3. Имуществено-хозяйственные риски

4. Коммерческие риски

- торговые риск

- риск низкой ликвидности активов

- транспортный риск

- деловой риск (не можем поддерживать наложенный рубль)

- рыночный риск

- маркетинговый риск

Риски государственного социального страхования:

1. Заболевания и болезни

2. Временная не трудоспособность

3. Трудовое увечье

4. Профессиональное заболевание

5. Материнство

6. Инвалидность

7. Наступление старости

8. Потеря кормильца

9. Признание безработным

10. Смерть застрахованного лица или членов его семьи

Виды страховое обеспечение:

1. Пенсия по старости

2. Оклад медицинских расходов

3. Пенсия по инвалидности

4. Пенсия по случаю потери кормильца

5. Пособия в связи с трудовым увечьем

6. Пособие по временной нетрудоспособности

7. Пособие по беременности и родам

8. Ежемесячное пособие по уходу за ребенком

9. Единовременное пособие женщинам вставших на учет в медицинское учреждение в ранние сроки беременности

10. Единовременное пособие при рождении ребенка

11. Пособие на санаторно-курортное лечение

12. Социальное пособие на погребение

13. Оплата путевок на санаторно-курортное лечение работников и членов их семей

Обязательное медицинское страхование (омс)

Страховая выплата

страховая сумма

человек

Страховая сумма = количество застрахованных*подушевой норматив

Тарифная политика страховых компаний

Тарифная политика страховых компаний состоит из 2-х этапов:

1. Актуарные расчеты – это система математических и статистических закономерностей регламентирующая взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Задачи:

- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. классификация рисков с целью выделение однородных групп.

- исчисление математической вероятности в наступление страхового события, определение частости и степени тяжести причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и во всей совокупности в целом.

- математическое обоснование необходимых расходов на ведение дел страховщика.

- математический и технический расчет страховых резервов.

- оценка инвестиционных страховщика

n – число объектов страхования

е – число страховых событий

m-число пострадавших объектов

Sn – страховая сумма по какому-то объекту

СуммаSn – совокупная страховая сумма

Q – страховая выплата

СуммаQ – совокупная страховая выплата

g- тяжесть ущерба

Sm – страховая сумма пострадавшего объекта

частота страховых событий: e/n (показатель меньше единицы)

опустошительность страхового события (коэффициент аккумуляции риска): m/n (минимальное значение коэффициента 1)

Коэффициент убыточности: суммаQ/Sm (страховая сумма пострадавшего объекта) – меньше единицы

Вероятность наступления страхового события (убыточность страховой суммы): q=суммаQ/Sn

2. Построение тарифной ставки

Тв – ставка Брутто (с упаковкой –Тn (нетто)+продукт –f (нагрузка))

f (нагрузка)– расходы на формирование запасов и резервов, затраты на перестрахование и предупредительные мероприятия, прибыль страховщика. Удельный вес нагрузки в Брутто ставке 20-25%

Тn – Нетто ставка – финансирует непосредственно страховую услугу, в части формирования страхового фонда и страховых резервов.

Тосн – основная часть Нетто ставки – это либо q, либо q среднее

Тр.н. – рисковая надбавка Нетто ставки – формирует резервы