3. Основные проблемы характерные для кредитной системы рф

Подведем итог всему сказанному выше и выделим основные проблемы, характерные для кредитной системы Российской Федерации.

Основные проблемы кредитной системы РФ

1. Значительный, постоянно растущий объем невозвращенных кредитов.

2. Низкий уровень банковского капитала.

3. Зависимость некоторых банков и других кредитных организация от местных и государственных бюджетов, а так же зависимость банков от крупных акционеров.

4. Чрезмерное сосредоточение усилий на развитие направлений , которые приносили в основном спекулятивный доход. Недостаток внимания к кредитованию реального сектора экономики.

5. Недостаточная жесткость надзорных требований

6. Низкий уровень профессионализма рабочего звена

7. Не урегулированы многие юридические аспекты деятельности банков, отсутствуют системы страхования вкладов граждан.[6]

Анализирую существующие проблемы, можно прийти к выводу, что основной проблемой является – именно качество управления.

Основной причиной кризисной ситуации 17 августа 1998 года, когда кредитная система дала трещину, послужило именно это. Катастрофу повлекло за собой именно недостаточно квалифицированный рабочий персонал, однако многие руководители поспешили свалить всю вину на государство.

Стоит отметить , что к основным причинам падения кредитной системы стоит отнести так же внутренние «болезни». Прежде всего это «синдром большого бизнеса»: весьма централизованный управленческий аппарат, всеохватывающая система форм и процедур для принятия простых повседневных решений, увеличение числа различных совещания для выработки таких решений, постоянная передача появляющихся проблем из одного отдела в другой. Каждый стремится избежать ответственности, из-за чего решения постоянно откладываются.

Есть и положительные стороны, при всем при этом, на данный момент кредитная система приходит в равновесие. Одна надеяться на самостоятельное реструктурирование в нужную для интересов страны сторону, нельзя. Банку страны, необходимо создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

По итогам 1999 года стоит отметить, что пришел к завершению первый этап реструктуризации

Банковской системы. Благодаря чему банки восстановили способность оказывать основной комплекс услуг , сохранено жизнеспособное ядро банков. Появились положительные тенденции, наметившиеся в деятельности кредитных организаций. Однако для полной стабилизации банковской системы, потребуется еще большое количество времени, а появившиеся тенденции стоит оценивать осторожно, не преувеличивая их значения.

За 1999 год общее число кредитных организаций сократилось с 2481 до 2376, т.е. на 4%. Число действующих кредитных организаций с 1476 до 1349 т.е. примерно на 8.6 %. У 129 банков отозваны лицензии, так же лицензии лишились треть крупнейших банков. Заметно сократилась филиальная сеть кредитных банков.

Стоит заметить, что не были оправданы прогнозы об уходе иностранного банковского капитала из России. Даже наоборот, 1999 год характеризовался увеличением иностранного капитала в российском банковском секторе. В этот период объем иностранных инвестиций увеличился на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.

Созданные благоприятные условия для рекапитализации банков, а так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволило создать фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная с 1999 года совокупный капитал, действующих банков, вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.

Существенно сократилось число проблемных организаций, практически на 17, 5 % от общего числа действующих организаций.

Несмотря на отмеченный номинальный рост капитала в банковской системе в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46% предкризисного уровня.

Важнейшей причиной низкой активности деятельности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что, в основном, связано с низким доверием кредиторов и вкладчиков к банку и собственно государству. Разумеется, в данных условиях банковская система не способна действенно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Так же следует отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям больше удается справляться с функциями контроля над соблюдением определенных банковских норм, нежели с задачей оценки реального финансового положения каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

Как и раньше кредитные организации имеют возможность, для расширения деятельности, открывать новые филиалы, решая тем самым финансовые проблемы. На 14.12.99 по 115 проблемным банкам территориальными учреждениями не были введены запреты на открытие новых филиалов.

По-прежнему сохранился ряд проблем, которые связаны с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Зачастую процесс ликвидации кредитных организаций сильно затягивался. Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, которые носят системный характер: низкая эффективность судебно-исполнительного производства, несовершенство федерального законодательства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле над проведением ликвидационных процедур.

Это говорит о том, что надзорный орган, и на уровне центрального аппарата, и на местах должен заниматься более активной деятельностью.

Задачей дальнейшего этапа реструктуризации является устойчивое формирование банковской парабанковской систем, а так же системы регулирования основанной на апробированных в международной практике подходов. Ещё одним условием необходимым для развития банковского сектора в этом направлении является укрепление и сохранение рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Так же предельно важным является восстановление развития операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими операциям такого рода. [7]

В данной области основным направлением должно стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности. Так же предполагается установить жесткие требования к квалификации лиц претендующих на высокие должности в кредитных организациях.

Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, на основе которых банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности .[8]

Таким образом, мы видим, что необходимо сделать еще огромное количество шагов для дальнейшего развития кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от самого Банк России, но и от руководителей кредитных организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная система является одной из важнейших частей экономической системы современного государства.

Доступность потребительского кредита – это очень значимый показатель состояния финансовой и экономической ситуации в стране. На протяжении последних нескольких лет наблюдался весьма динамичный и стабильный рост данного вида банковской деятельности. В первую очередь потребительским кредитованием занимаются «молодые» российские и иностранные банки. Успехи, достигнутые в этом направлении столь значимы, что в настоящее время даже СБ РФ разработал свою собственную программу кредитования населения на потребительские нужды.

В заключении следует сказать, что кредитная система играет огромную роль в развитии современного общества. Она способствует росту производства, накоплению капитала, а так же развитию науки и техники. Именно с помощью кредитов происходит мобилизация денежных средства и концентрация денежных средств в различные отрасли экономики. Стоит отметить, что только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в крупных масштабах. Важное место кредит занимает так же в реализации товаров на рынке. Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений.

Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала спою жизнеспособность. Стоит заметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики. И, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет «подталкивать» их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Банки и банковские операции. Учебник./ Под редакцией проф. Чл.-корр. РАЕН. – М.: «Юнити», 1997.

2.Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина М. Финансы и статистика, 1998

3.Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. – Санкт-Петербург, 2000.

4.Инвестиционные институты. Учебник./ Жуков Е. Ф. – М.: «Юнити», 1998.

5.Кондратьев Н.Д.Большие циклы конъюнктуры и теория предвидения. - М.: Экономика,-2002. -764с.

6.Казьмин А. И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

7.Мэнкью К.Г. Принципы макроэкономики. - СПб.: Питер.-2008.- 544 с.

8.Митрохин В. В. «Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

9.Экономическая теория /Под редакцией Добрынина А.Н. СПб.: Питер

2008.-542с.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

[1] Инвестиционные институты. Учебник./ Жуков Е. Ф. – М.: «Юнити», 1998.

[2] Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина М. Финансы и статистика, 1998

[3] Мэнкью К.Г. Принципы макроэкономики. - СПб.: Питер.-2008.- 544 с.

[4] Митрохин В. В. «Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11

[5] Банки и банковские операции. Учебник./ Под редакцией проф. Чл.-корр. РАЕН. – М.: «Юнити», 1997.

[6] Экономическая теория /Под редакцией Добрынина А.Н. СПб.: Питер 2008.-542с.

[7] Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. – Санкт-Петербург, 2000.

[8] Казьмин А. И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.