Вопрос № 8 Банковские карты

Банковская карта - это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения операций с денежными средствами.

Банковские карта являются одним из инструментов безналичных расчетов, использование которых имеет ряд достоинств как для их держателей, так и для банков.

К достоинствам банковских карт для клиентов относятся:

• компактность – карта имеет небольшие размеры и легко помещается в бумажник;

• безопасность - утрата карты не влечет за собой утраты денежных средств на счете, счет карты блокируется, а карта восстанавливается;

• доступ к своему счету 24 часа в сутки;

• возможность пользования счетом несколькими лицами на основании дополнительных карт, выданных к одному счету по заявлению основного держателя карты;

• возможность рассчитываться по всему миру в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д.;

• приобретение товаров в кредит;

• использование карты за рубежом без обмена валюты.

К достоинствам банковских карт для банков относится следующее:

• престиж;

• расширение круга клиентов;

• привлечение дополнительных средств за счет средств клиентов- держателей карт;

• получение доходов в виде комиссионных при обслуживании карт.

Пластиковые карты классифицируются по следующим признакам:

• по назначению – расчетные, кредитные;

• территориальному признаку – международные, локальные;

• технологии изготовления – с магнитной полосой, микропроцессорные (чиповые);

• режиму использования – обычные, золотые, корпоративные;

• принадлежности – личные (в том числе зарплатные), корпоративные.

• по способу нанесения информации – эмбоссированные, с напечатанной информацией.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет кредита, предоставленного банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условием кредитного договора.

Международные карты принимаются в большинстве стран мира. Территория обращения локальных карт ограничена, они действительны только в определенной стране.

Банковская карта с магнитной полосой – это карта, магнитный индикатор которой содержит только информацию об именных данных держателя и номере его счета в банке. При расчетах с использованием такой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой суммы денег. Кроме того, следует провести процедуру персонификации, т.е. уточнение того факта, что держателем карты является именно ее предъявитель.

Микропроцессорная банковская карта (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляции денежными средствами, находящимися на счете. Такая карта содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять счета единовременно, об операциях, совершаемых в течение дня.

Микропроцессорная карта не требует процедуры идентификации, способна работать в режиме off-line, а значит, нет необходимости обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет держателя карты.

Обычные карты (Visa Classik, MasterCard Mass) предназначены для рядового клиента; Золотыми (Visa Gold, MasterCard Gold) картами пользуются наиболее состоятельные клиенты.

Корпоративные карты выдаются представителям фирм (Visa Bisiness, MasterCard Bisiness) для оплаты ими командировочных, представительских и хозяйственных расходов.

Информация на карту (именные данные, номер карты, срок ее действия) может наноситься эмбоссированием (путем выдавливания) или же печататься типографским способом.

Вопрос № 9 Депозитные операции

Специфика кредитной организации состоит в том, что основная часть ее ресурсов формируется за счет не собственных, а привлеченных средств. Привлеченные средства покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах банка. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов).

Депозит (вклад) - это денежные средства (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады – это первостепенный вид их пассивных операций и основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Отношения между сторонами регламентирует договор банковского вклада, в соответствии с которым одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по ней..

В зависимости от категории вкладчиков депозиты принято разделять на депозиты физических лиц и депозиты юридических лиц.

В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты как юридических, так и физических лиц подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть частично или полностью востребованы их владельцем в любой момент.

Депозиты до востребования обладают следующими признаками:

• цель их использования может быть любая (например, для расчетов);

• они выплачиваются по первому требованию;

• остатки по ним могут меняться ежедневно;

• проценты по ним ниже, чем по другим депозитам.

Депозиты до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. Несмотря на это, депозиты до востребования имеют немаловажное значение для клиентов, поскольку используются:

• для осуществления расчетов;

• для обеспечения сохранности денежных средств;

• для получения дохода (хотя и невысокого).

Для кредитных организаций депозиты до востребования имеют большое значение. Хотя клиенты и могут потребовать в любой момент возврата вкладов, тем не менее, они создают существенную основу для кредитных операций, так как маловероятно, что отток всех вкладов до востребования произойдет одновременно.

В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост депозитов путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышения качества их обслуживания.

Срочные депозиты – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на определенный срок с выплатой процентов. Процентная ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного периода времени, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае клиенту выплачивается доход по процентной ставке ниже установленной по данному виду вкладу.

Разновидностью срочного вклада являются сертификаты. Сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сертификаты выпускаются под определенный процент и на конкретный счет. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку в депозитном договоре, сертификате.

Размещать сертификаты кредитная организация вправе только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России и внесения их в Реестр условия выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов. Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам, а сберегательные сертификаты только физическим лицам.

Итак, депозиты являются важнейшим источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Это касается значительных материальных и денежных затрат банка при привлечении средств во вклады. Мобилизация средств во вклады зависит от клиентов, а не от банков. Конкурентная борьба между банками заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Политика, проводимая банком по привлечению свободных денежных средств, регламентируется депозитной политикой банка, разрабатываемой каждым банком самостоятельно.