Тема 3. Имущественное страхование

3.1.Сущность имущественного страхования, договор имущественного страхования

3.2. Характеристика подотраслей имущественного страхования

3.1.Сущность имущественного страхования, договор имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В таблице 3.1 систематизируем основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

- перечень объектов, подлежащих страхованию;

- перечень событий, на случай наступления, которых проводится страхование;

- управление рисками;

- объем ответственности страховщика;

- уровень страхового обеспечения;

- экономическое обоснование тарифных ставок;

- условия страхования;

- порядок заключения договора;

- своевременность возмещения страхового ущерба;

- наличие льгот, предоставляемых страхователям.

Отметим, что имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Таблица 3.1

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование

Наименование групп имущества юридических лиц	Наименование групп имущества физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имуще ство, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти

Страхование имущества проводится на случай гибели, уничтожения, кражи или повреждения в результате страхового случая (пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы).

Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного в результате страхового случая ущерба, но не более страховой суммы, за все погибшее, украденное или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели, краже или повреждении застрахованного имущества в процессе перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается в следующих размерах:

- при полной гибели или краже имущества - в размере действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы;

- при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.

Восстановительные расходы включают в себя:

- расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

- расходы на оплату работ по ремонту;

- расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в то состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.

К восстановительным расходам не относятся:

- дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

- расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

- другие, произведенные сверх необходимых, расходы.