Тема 4. Страхование ответственности

4.1. Сущность страхования ответственности

4.2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

4.3. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

4.4. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

4.1. Сущность страхования ответственности

Страхование ответственности относится к отрасли страхования, а страхование гражданской ответственности является видом страхования.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования.

4.2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны страховать свою ответственность в рамках Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.93г. на сумму не менее 100 МРОТ (10 000 рублей).

Под осуществлением деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой, понимается совершение нотариальных действий, определенных законодательством (ст. 35 и ст. 36 Основ законодательства РФ о нотариате).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, совершают следующие нотариальные действия:

1) удостоверяют сделки;

2) выдают свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов;

3) налагают и снимают запрещения отчуждения имущества;

4) свидетельствуют верность копий документов и выписок из них;

5) свидетельствуют подлинность подписи на документах;

6) свидетельствуют верность перевода документов с одного языка на другой;

7) удостоверяют факт нахождения гражданина в живых;

8) удостоверяют факт нахождения гражданина в определенном месте;

9) удостоверяют тождественность гражданина с лицом, изображенным на фотографии;

10) удостоверяют время предъявления документов;

11) передают заявления физических и юридических лиц другим физическим и юридическим лицам;

12) принимают в депозит денежные суммы и ценные бумаги;

13) совершают исполнительные надписи;

14) совершают протесты векселей;

15) предъявляют чеки к платежу и удостоверяют неоплату чеков;

16) принимают на хранение документы;

17) совершают морские протесты;

18) обеспечивают доказательства

19) а также иные нотариальные действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Кроме того, в случаях и порядке, предусмотренных законодательством о нотариате, нотариусу, занимающемуся частной практикой, может быть поручена выдача свидетельств о праве на наследство и принятие мер к охране наследственного имущества.

Страховым случаем является возникновение обязанности Страхователя в силу законодательства Российской Федерации и на основании вступившего в силу решения суда возместить ущерб третьим лицам, причиненный при осуществлении Страхователем деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой.

Случай возникновения обязанности Страхователя возместить ущерб признается страховым, если он произошел в результате событий, обладающих признаками вероятности и случайности, а именно, в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) Страхователя (его сотрудников) и неумышленных ошибок, допущенных при совершении нотариальных действий в течение периода страхования и на территории страхового покрытия.

Застрахованными считаются нотариальные действия Страхователя, указанные в ст. 35 Основ законодательства РФ “О нотариате” от 11.02.93 № 4462-1, а также нотариальные действия согласно ст. 36 Основ законодательства РФ “О нотариате” от 11.02.93 № 4462-1.

В сумму страхового возмещения включаются:

1. суммы, которые нотариус будет обязан в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и вступившим в силу решением суда выплатить в качестве покрытия ущерба потерпевших третьих лиц. Под ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (убытки третьих лиц в виде реального ущерба) (согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 17 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

2. расходы и издержки Страхователя, понесенные в процессе судебной защиты по какому-либо исковому требованию или требованиям, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, исключая все административные расходы Страхователя, а также документально подтвержденные целесообразные расходы по уменьшению размера ущерба, причиненного наступлением страхового случая (но в размере, не превышающем 5 % от страховой суммы, установленной по договору страхования).

Договор может быть заключен на конкретную нотариальную сделку сверх уже имеющейся страховой суммы по Договору страхования (нотариус не может работать без Договора страхования). Если страхуется ответственность нотариуса по удостоверению конкретной сделки, то страховая сумма может быть назначена в соответствии со стоимостью заверяемой сделки.

Страхователями являются:

-нотариусы, занимающиеся частной практикой - граждане Российской Федерации, имеющие лицензию на право нотариальной деятельности, занимающиеся частной практикой, являющиеся членом нотариальной палаты;

-нотариальные палаты, образованные в субъектах Российской Федерации;

-иные юридические лица любой организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели и физические лица, имеющие не противоречащий законодательству интерес к заключению договора страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов и заключившие со Страховщиком договор страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариусов.

Страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный Страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.

Размер страховой суммы определяется соглашением Сторон договора страхования с соблюдением положений законодательства Российской Федерации в отношении минимального размера страховой суммы, если договор страхования заключается в целях страхования, предусмотренного законодательством Российской Федерации для осуществления нотариальной деятельности.

При наступлении страхового случая возмещаются:

-расходы, которые лицо, чье право нарушено (потерпевшее лицо), произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества потерпевшего лица (реальный ущерб).

-документально подтвержденные целесообразные расходы по уменьшению размера вреда, причиненного потерпевшему лицу, страховым случаем, произведенные нотариусом по согласованию со Страховщиком.

Кроме того, в сумму страхового возмещения (страховой выплаты) могут включаться (только по договорам страхования, заключаемым с нотариусами, и в случае если это предусмотрено договорами):

-документально подтвержденные расходы и издержки Страхователя - нотариуса, в связи с наступлением страхового случая, понесенные в процессе судебной защиты по исковому требованию – оплата услуг адвоката, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, - оплата гос.пошлины;

-документально подтвержденные необходимые и целесообразные расходы Страхователя - нотариуса, связанные с проведением, с согласия Страховщика, экспертизы и выяснением обстоятельств наступления страхового случая.