Системное представление о структуре страхового рынка

(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов структуры страхового рынка)

Рынок страховщиков

Рынок страхователей

Страховой рынок

Рынок страховых продуктов

Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, которые могут быть классифицированы на основе различных признаков.

Классификация страховых компаний

1. по характеру предоставляемых услуг:

- прямые страховые компании;

- перестраховщики;

2. по форме собственности:

- частные страховые компании;

- государственные страховые компании;

- страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;

- смешанные страховые компании;

3. по организационно-правовой форме:

- ОАО;

- ЗАО;

- ООО;

- ОДО;

4. по виду предоставляемых услуг:

- специализированные страховые компании;

- универсальные страховые компании.

О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло ≈ 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.

Анализ текущего состояния рынка страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:

1. услугами страховщиков, за исключением обязательного страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;

2. юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.

Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:

1. невысоким уровнем жизни в стране;

2. недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования

Проводимые социологические опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что ≈1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.

Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.

В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).

Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.

Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:

1. создание полноценной законодательной базы;

2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

4. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.