Принципы организации маркетинга страхования

Маркетинг страхования представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.

Главными задачами маркетинга являются:

1. изучение спроса на страховые услуги;

2. удовлетворение страховых интересов.

Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:

1. исследование страхового рынка;

2. разработка востребованных страховых услуг;

3. организация рекламы страховых услуг;

4. распространение страховых услуг.

Доля различных каналов распространения страховых услуг

Каналы распространения страховых услуг	Для частных лиц	Для корпоративных клиентов
1. непосредственно страховщики	24,0 %	13,6 %
2. страховые агенты	22,0 %	33,0 %
3. страховые брокеры	15,0 %	30,0 %
4. банки и другие финансовые учреждения	30,2 %	18,6 %
5. прочие	8,8 %	4,8 %

Задачами исследования страхового рынка являются:

1. выявление видов страховых услуг, на которые имеет спрос в настоящее время;

2. оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;

3. расчёт неудовлетворённого спроса по видам страховых услуг;

4. прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем.

Для решения указанных задач проводятся:

1. анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;

2. осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нём;

3. анализируется деятельность других страховщиков;

4. изучаются потенциальные страхователи;

5. оценивается платёжеспособный спрос на рынке;

6. прогнозируется конъюнктура рынка страховых услуг и потенциальные возможности других страховщиков.

Лекция 8

Общие принципы государственного регулирования в страховании

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:

1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка в стране;

2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

4. обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы государственного регулирования состоят в следующем:

1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования;

2. контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

3. регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

4. контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

Государственному регулированию в страховании подлежат:

1. деятельность продавцов страховых услуг (страховщиков и перестраховщиков); 2. деятельность страховых посредников;

3. деятельность потребителей страховых услуг (страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей).

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью органов Государственного Страхового Надзора. В РФ функции данного органа выполняет ФССН, которая является структурным подразделением Министерства Финансов.

ФССН:

1. выдаёт страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ и ведёт их единый государственный реестр;

2. осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведёт их реестр;

3. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;

4. осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов, связанных с проведением страховой деятельности;

5. разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;

6. получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчётность о страховой деятельности, а также информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует её;

7. при выявлении нарушений страховщиками требования законодательства даёт им предписания по устранению нарушений или ограничивает действия лицензий до устранения выявленных нарушений, либо принимает решения об отзыве лицензий;

8. обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;

9. рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий и учреждений по вопросам страхования.

Кроме органа страхового надзора (ФССН) государственный контроль на страховом рынке в пределах представленной им компетенции осуществляют:

1. налоговые органы;

2. ЦБ РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте);

3. орган по антимонопольной политике (предупреждение недобросовестной конкуренции на страховом рынке).

Выделяют 2 стадии контроля за деятельностью страховщиков – предварительный и текущий контроль. На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии – не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям (наличие лицензии). Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами и выполнить другие установленные требования. При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представленную страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчётность. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется:

1. соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств;

2 правильность формирования страховых резервов;

3. соблюдение требований по инвестициям.

Порядок заключения и оформления договора страхования. Условия договора страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах, определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые суммы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме. Страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых им в отношении данного объекта.

В обязанности страховщика входят:

1. ознакомление страхователя с правилами страхования;

2. приём от страхователя заявления о желании заключить договор;

3. принятие решения о возможности или невозможности заключения договора.

Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска:

1. произвести осмотр подлежащего страхованию имущества;

2. провести обследование фактического состояние здоровья застрахованного лица.

Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:

1. путём составления одного документа, подписанного двумя сторонами;

2. путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.

Объектами страхования могут быть:

а. в личном страховании:

- жизнь;

- здоровье;

- трудоспособность;

- пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица;

б. в страховании имущества:

- владение;

- пользование;

- распоряжение имуществом;

в. в страховании ответственности – возмещение причинённого вреда личности или имуществу;

г. в страховании предпринимательского риска – возмещение убытка от предпринимательской деятельности и за нарушения обязательств контрагента.

Также в условиях договора страхования указывается страховая стоимость, страховая сумма, страховой риск, срок страхования, страховой тариф, страховая премия и страховой взнос.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (действительная стоимость – рыночная стоимость).

Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Срок страхования – период времени, в течение которого действует договор страхования.

Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ей размер определяется путём умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Практикуется предоставление скидок:

1. за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд;

2. за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет;

3. за заключение договоров с франшизой.

Страховой взнос – это часть страховой премии или её полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку – в виде страховых взносов.