1.2. Понятие страхового рынка

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой рынок – это система экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения нор­мального воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как сово­купность страховых организаций (страховщиков), которые при­нимают участие в оказании страховых услуг [6].

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса;

• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляются формирование и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы [7].

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок – это местный рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства [8].

1.3. Виды страхования

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования [9].

Выделяют следующие виды страхования:

1. Страхование имущества. Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес.

• жилищное страхование. Риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате чрезвычайных событий.

• огневые риски и риски стихийных бедствий. Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от огня или стихийных бедствий.

• страхование перерыва в бизнесе. Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества.

• страхование строительно-монтажных рисков. Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы.

• страхование транспортных средств. Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

• страхование грузов. Страхование имущественных интересов грузовладельца.

2. Страхование ответственности. При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

• страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами. Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность страхователя или застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

• страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара или услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара или услуги.

• страхование ответственности директоров и должностных лиц. Объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

• страхование профессиональной ответственности. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу

• страхование ответственности работодателя. Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

• страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя или застрахованного.

• страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя или застрахованного). Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

• страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя или застрахованного.

3. Личное страхование. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

• накопительное страхование жизни, пенсионное страхование. К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

• страхование от несчастного случая. Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

• медицинское страхование. Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

• страхование выезжающих за рубеж. Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж.

4. Страхование финансовых и специфических рисков.

• страхование невыполнения финансовых обязательств. Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

• титульное страхование. Потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

• страхование политических рисков. Страхование убытков, понесённых в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ) [10].

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Таким страхованием управляет государство, которое обязывает юридические и физические лица делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций [11].

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом страхования, где оговорен срок страхования. Страховщик несет ответственность только в период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов [12].

На сегодняшний день все эти типы страхования имеют широкое распространение, а также включают в себя большое количество подвидов страховых продуктов. Основной идеей является то, что виды страхования представляют собой страхование определенных однотипных предметов страхования в лимитах ответственности страховщика по заранее оговоренным страховым тарифам.