2.3 Проблемы страхового рынка

На фоне роста российского страхового рынка его качественные характеристики вызывают у экспертов немало вопросов и опасений. Доминируют обязательные виды страхования, между тем, направления, связанные с обеспечением защиты банковских рисков, страхованием ответственности органов управления и рисков предпринимательской деятельности представлены слабо и практически не развиваются. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в стра­ховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ве­домственного подхода к установлению налогов, отсут­ствием стимулов к развитию страхового рынка. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке – 43 % [21].

Среди наиболее насущных проблем, стоящих пе­ред российским страхованием, можно выделить:

1) острую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний, прежде всего стра­ховые резервы, стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков;

2) введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обяза­тельное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу от­дельных министерств и ведомств.

3) проблема налогообложения операций, связанных со страхова­нием. Специалисты в области страхования неоднократ­но отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране;

4) проблема раз­вития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы со­циального обеспечения. Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная под­держка [22].

Большинство проблем рынка можно свести лишь к одному фактору – низкой страховой культуре в расширенном её понимании:

1. Низкая страховая культура страхователей:

   • низкий добровольный спрос на продукты розничного страхования.

   • низкая страховая грамотность (невнимательное изучение условий страхования часто является причиной претензий к страховым компаниям и отказу от страхования в дальнейшем, недостаточное распространение договоров франшизы, что повышает расходы страховых компаний по урегулированию мелких убытков).

   • страховое мошенничество.

2. Низкая страховая культура у страховщиков и их собственников:

   • выбор в качестве целевого ориентира рыночной доли, темпов роста взносов вместо рентабельности и убыточности.

   • демпинг и завышенные комиссии страховым посредникам.

   • низкая надежность страховых компаний, необоснованные задержки страховых выплат, рост случаев невыплат по своим обязательствам разорившихся компаний, в результате снижение доверия к страхованию у страхователей.

3. Низкая страховая культура у страховых посредников:

   • безответственность страховых посредников.

   • страховые посредники редко выступают в качестве продавца-консультанта, чаще в качестве продавца. В результате страхователи покупают «кота в мешке», что, в конечном счете, также снижает доверие страхователя к страховщикам [23].

Единственное ограничение рынка розничного страхования, не связанное в той или иной степени со страховой культурой - это низкая платежеспособность населения.

Рассмотренная информация позволяет сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Важным является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.[24]