Организационные формы страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование — добровольную.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) и учитывающим "Правила добровольного страхования". Правила определяют общие условия и порядок проведения страхования и устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующим законодательством Российской Федерации (законом "О страховании" и ГК РФ), указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства РФ для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

Объектами обязательного страхования в РФ являются:

- жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

- жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;

- частные дома граждан;

- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

- личность военнослужащих и военнообязанных и военнообязанных органов государственной безопасности состава органов внутренних дел;

- профессии с повышенным риском;

- выезд за рубеж;

- урожаи и скот, жилой фонд в сельской местности;

- депозиты и вклады граждан в коммерческие банки.

- личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

- ряд видов гражданской ответственности и др.

На разных территориях может вводиться свое обязательное страхование дополнительно.

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации (ст. 6 Закона).

Принципы обязательного и добровольного страхования

Страховые отношения в обязательной и добровольной формах, их организация, базируются на различных принципах, отражающих экономическую их сущность и содержание. Основные принципы, как правило, вытекают из симметрично противоположных аспектов, их реализации в практике страхового дела.

Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы (табл.1).

Вид страхования
Обязательное	Добровольное
Законодательная основа регламентирует разновидности, условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон	Условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон регулируются договором страхования, но в рамках законодательства
Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)	Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Независимость страхования от уплаты страховых взносов	Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса
Бессрочность страхования	Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования
Нормирование страхового обеспечения	Ненормируемое страховое
Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе	Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный)
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя