Принципы добровольного страхования

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

• Добровольное страхование также действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования и порядок его проведения регулируются правилами страхования, которые самостоятельно разрабатываются страховщиком в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Конкретные условия уточняются сторонами при заключении договора страхования.

• Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

• Принцип выборочного (неполного) охвата добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, условиями и правилами страхования устанавливаются и действуют ограничения по заключению договоров на страхование конкретных объектов в зависимости от инициативы страхователя, технического, физического состояния данных объектов, материальной заинтересованности в страховании и других факторов.

• Добровольное страхование имеет временные границы и всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание периода действия договора особо оговариваются, так как страховщик несет страховую ответственность только в период действия договора. Действие договора прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения срока страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;

• Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премии). Договор добровольного страхования вступает в силу и действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено обязательной уплатой разового или первого страхового взноса. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически вызывает прекращение действие договора страхования до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно;

• Принцип дифференциации страховых выплат, означающий зависимость размера страхового возмещения (обеспечения) от масштаба нанесенного ущерба, объема страховой ответственности по договору, уровня предыдущих выплат и конкретной системы возмещения, применяемой по данному виду страхования.

• Зависимость величины страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.