26. Роль банковской системы в рыночной экономике. Современная банковская система, ее структура.

Роль банковской системы в рыночной экономике:

Рыночная экономика приводит к формированию банковской системы, в связи с несинхронностью оборотов предприятий разных отраслей и постоянным товара-обменам. В процессе кругооборота у одних предприятий возникают временно-свободные денежные средства, а у других дополнительная потребность в деньгах. Банки, аккумулируя, свободные денежные средства на счетах предприятий направляют их на кредитование тех, у которых возникла дополнительная потребность в них. Товарный обмен предполагает платежные расчеты, которые также исполняют банки, перечисляя со счета одного предприятия на счет другого. Роль банковской системы это организация и эффективное управление стоимостных оборотов в экономике (торговля организует торговый оборот).

Современная банковская система имеет двухуровневый характер.

Первый уровень - ЦБ, который регулирует денежное обращение в стране и проводит кредитно-денежную политику в соответствии с экономической ситуацией.

Второй уровень: сеть специализированных финансово-кредитных институтов.

Важнейшие из них: коммерческие банки, которые кредитуют экономических субъектов, осуществляют платежный оборот в стране.

Еще есть: инвестиционные фонды - они устроены по принципу акционерных обществ и средства вырученные от эмиссии своих акций, они направляют на покупку ценных бумаг предприятий (институциональные инвесторы). К инвестиционным банкам примыкают страховые общества и пенсионные фонды, которые имеют в своем распоряжении "длинные деньги".

Ипотечные банки - кредитуют строительство и сельское хозяйство под залог недвижимости и земли.

27. Центральный банк, функции центрального банка.

Центральный банк - главный государственный банк страны, наделенный особыми полномочиями и функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Центральный банк является «банком банков», органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. Основными функциями являются: эмиссия денег, хранение золотовалютных резервов государства, кредитование и ведение счетов коммерческих банков и правительства; регулирование денежного обращения, контроль за деятельностью кредитных учреждений. Резервные требования - часть резервов коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, которую они обязаны хранить на специальных счетах центрального банка.

Функции Центрального Банка:

1.Денежная эмиссия.

2.Регулирование денежного обращения.

3.Реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики.

Денежная или банковская эмиссия - функция обеспечения потребности национальной экономики в наличных деньгах.

Основные задачи ЦБ:

Проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банка): учетная политика ЦБ, политика открытого рынка и политика минимальных резервов.

Инструменты ЦБ по регулированию:

операции на открытом рынке, т.е. продажа или покупка государственных долговых обязательств, если ЦБ продает государственные долговые обязательства, то денежная масса в обращении сокращается, если выкупает то денежная масса увеличивается.

изменение учетной ставки процента или ставки рефинансирование центральным банком коммерческих. Если ЦБ повышает учетную ставку, он обозначает удорожание кредитов, т.е. кредитные ресурсы банков дорожают, они повышают свои ставки и экономические субъекты берут меньше кредитов, кредитная эмиссиия уменьшается.

изменение обязательной нормы резервов, т.е. процента от вкладов, который все коммерческие банки должны резервировать на своем счете в ЦБ. Если ЦБ увеличивает обязательную норму резерва, это уменьшает денежную массу в обращении. Последняя мера считается наиболее жесткой, т.к. резко изменяет финансовое положение банков, и должна использоваться крайне редко.

3)ЦБ является банком банков, т.е. он выдает лицензии и отзывает лицензии, постоянно контролирует баланс банков, разрабатывает банковское законодательство.

4)ЦБ является банком правительства, т.е. он кредитует правительство, выпускает долговые обязательства, ЦБ управляет государственным долгом страны, т.е. определяет структуру эмиссии долговых бумаг, доходность по ним, рынки, на которых их размещают

5)ЦБ хранит золотовалютные резервы страны и исполняет международные обязатеьства государства, регулирует курс национальной валюты. Методы: покупка и продажа валюты - самый распространенный.

28. Коммерческие банки, основные операции коммерческих банков.

Коммерческий банк – негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, операции на рынке ценных бумаг. К ним относят: -коммерческие (депозитные) банки,

основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей

краткосрочных кредитов; - инвестиционные банки, которые выступают

посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для

долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок; ипотечные

банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимого

имущества. К кредитной системе кроме банков относятся сберегательные кассы

и кредитные общества; страховые и пенсионные фонды. специальные финансово-

кредитные институты (кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые

компании, страховые компании, частные пенсионные фонды и др.

Кредитно-денежное регулирование заключается в изменении ставки % ссудного

капитала, регулировании денежного обращения. Если гос-во хочет расширить пр-

во, то кредит дешевеет. Государство контролирует эмиссию денег, т.к.

денежная масса в обращении должна увеличиваться темпами на 25% меньше, чем

расширение производства. Денежная масса - совокупность покупательских,

платежных и накопленных средств, обслуживающая экономические связи и

принадлежащая физическим и юридическим лицам, а также государству Общий з-н

ден. обращения состоит в том, что кол-во денег в обращении прямо

пропорционально сумме цен реализованных товаров и обратно пропорционально

скорости обращения ден. единицы. Скорость обращения денег определяется

числом оборотов денежной единицы за известный период, т.к. одни и те же

деньги в течение определенного периода постоянно переходят из рук в руки,

обслуживая продажу товаров и оказания услуг.

Современные коммерческие банки существуют в форме акционерных обществ. Капитал, собранный от эмиссии ценных бумаг, представляет собственный капитал банка. Вся деятельность коммерческого банка проходит через баланс (пассивы и активы) банка.

Акционерное общество - хозяйственное общество, образованное лицами, объединившими свое имущество и денежные средства в уставный капитал, разделенный на определенное количество равных долей, закрепленных ценными бумагами – акциями (дивиденды).

Эмиссия — выпуск в обращение ценных бумаг, денежных знаков во всех формах. Эмиссия денег означает не только печатание денежных знаков, но и увеличение всей массы наличных и безналичных денег в обращении

Пассивы - источники финансовых ресурсов\обязательства банка перед 3ими лицами.

Активы - размещения денежных ресурсов\обязательство 3х лиц перед банком.

Структура пассива:

займы на межбанковском кредитном рынке

депозиты или вклады

собственный капитал

кредиты ЦБ

Активы: ссуды юридическим лицам, под залоговое и не залоговое кредитование, покупка ценных бумаг, покупка валюты, покупка недвижимости;

Баланс банка всегда имеет нулевое сальдо (актив=пассиву).

Основные операции коммерческих банков:

1. кредитные операции

2. расчетные операции, т.е. опосредование платежного оборота предприятия.

Кредитные и расчетные связаны, т.к. свободные остатки средств на счетах предприятий, банк может использовать их как кредитные ресурсы. Эти 2 вида операций проходят через балансовые операции.

3. Забалансовые операции (комиссиионные операции) - банки оказывают услуги клиентам, за которые получают вознаграждения. Операции: Размещения ценных бумаг клиентов, управление портфелем ценных бумаг, консалтинговые операции, услуги по факторингу (введение платежного аппарата в предприятие), отслеживание должников.