94. Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основные принципы страхования жизни .

1.  Страховой интерес . Страховой интерес имеют:

• страхователь – в собственной жизни;

• работодатель – в жизни своих работников;

• супруг – в жизни другого супруга;

• родители – в жизни детей;

• партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2.  Участие страхователя в прибыли страховой компании , полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и выплачивается в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3.  Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы .

4.  «Прозрачность» страхования жизни . Базовые типы договоров (полисов) страхования жизни:

1)  срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2)  пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3)  смешанное страхование жизни – на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени; страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4)  комбинированное страхование жизни – в дополнение к смешанному страхованию жизни.

Договоры покрывающие специфические риски:

1) договоры пенсионного страхования;

2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.

95. Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного.

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон, например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.

Договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов.

1. Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых

51

премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

2. Конвертируемое срочное страхование – новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой – ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора.

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой – премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия.

5. Страхование семейного дохода – при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем.