Глава 3. Проблемы и перспективы чекового и обращения

3.1 Акцепт чека

Отношения между плательщиком и чекодателем регламентируются так называемым чековым договором, который представляет собой особые условия, включенные в договор банковского счета. При этом обязанность банка оплачивать выставленные на него чеки зависит от наличия и достаточности покрытия, предназначенного для оплаты этих чеков.

В то же время отношения между плательщиком и чекодателем не основаны ни на законе, ни на договоре. Поэтому плательщик в случае неоплаты чека ответственен перед чекодателем, но не несет ответственности перед чекодержателем. Следовательно, чекодержатель может защитить свои права только путем предъявления своих требований к чекодателю или другим ответственным лицам.

Однако чекодержатель заинтересован получить деньги по чеку именно от плательщика, а не путем предъявления обратного требования. В противном случае ему нет смысла принимать чек вместо уплаты денег. Ведь, несмотря на то, что нормы чекового законодательства предусматривают оплату чека по предъявлении, уверенности в том, уверенности в том, что чек будет бузесловно оплачен плательщиком, у чекодержателя нет.

Поэтому банковская практика выработала несколько форм для подтверждения того, что чек будет обязательно оплачен плательщиком.

Рассмотрим вопрос о возможности акцепта чеков. В соответствии с доктриной акцептация чека плательщиком является излишней, поскольку «считается, что это противоречит природе чека и характеру возникающих отношений, т.к. по закону чек может выставляться только на банк, в котором у чекодателя должен быть счет с покрытием» [24, c.420]. В то время как акцепт переводного векселя необходим для того, чтобы плательщик предварительно подтвердил обязательство оплаты, то обязательство банка оплачивать чеки вытекает из договорных отношений между ним и его клиентом, тем более, что чековая книжка выдается лишь при наличии депонимарования и означает согласие банка на оплату чека.

Однако подобное утверждение представляется недостаточно обоснованным. Ведь банк-плательщик путем акцепта подстверждает оплату чека не своему клиенту – чекодателю, а чекодержателю. Между плательщиком и чекодержателем договорных отношений не существует, поэтому чековый акцепт не может рассматриваться как подтверждение какого-либо договора.

Акцепт чека, с одной стороны, создает предпосылки для превращения чека в кредитный документ, а с другой стороны, позволяет чеку конкурировать с законным платежным средством – деньгами. Поэтому во многих странах акцепт чека запрещен законом. Что касается отечественного законодательства, то его нормы о возможности чекового акцепта неоднократно менялись.

В настоящее время возможность акцепта чеков по действующему российскому законодательству представляет спорный вопрос как в юридической литературе, так и в банковской практике.

В отечественной юриспруденции широкое распространение получила точка зрения, в соответствии с которой чеки не предъявляются к акцепту. Приведем некоторые высказывания современных юристов по этому вопросу: «в отличие от векселя чек не предъявляется к акцепту» [19, c. 309], «банк не акцептирует чеки» [16, c. 475], «чек не подлежит акцептации его плательщиком» [9], «согласно российскому законодательству акцепт чека, т.е. подтверждение банком оплаты чека, запрещен» [12].

Авторы, придерживающиеся такой позиции, объясняют невозможность акцептации только тем, что акцепт противоречит природе чека, а невозможность проставления на чеке акцепта, в свою очередь, позволяет более четко отграничивать чек от переводного векселя. Но такие объяснения не имеют под собой достаточных оснований.

В действительности, акцепт чеков широко практикуется в банковских расчетах, но при этом он существует в несколько иной форме. Речь идет об инструменте, широко практикующемся как в западных странах, так и в России, государствах СНГ, суть его заключается в выдачи банками, так называемых гарантийных карточек. Правила таковы, что чекодатель обязан, выписывая чек, гарантированный в соответствии с чековой картой, подписать его в присутствии получателя чека, предоставив ему возможность сверить поставленную на чеке подпись с образцом подписи на чековой карте. Более того, чекодатель обязан написать номер чековой карты на обратной стороне чека [7, c. 151].

В целом такая система делает прием чеков более безопасным для коммерсантов, уменьшая риск того, что они не будут оплачены. Если чек выдан вместе с чековой карточкой, то банк гарантирует по нему оплату в пределах оговоренной суммы. В России распространена практика выдачи идентификационных (чековых) карточек [18] , подобные карточки выполняют не только традиционную гарантийную функцию, но и преследуют цель предотвращения подделки чеков.

С одной стороны, чековую карточку можно рассматривать как поручительство банка – плательщика по выставленному держателем карточки чеку перед получателем платежа в пределах лимита, указанного на карточке. С другой – обязательство плательщика по гарантийной (чековой) карточке не является обязательством чекового характера, и его следует рассматривать как независимую от чека своеобразную банковскую гарантию.

Однако гарантийное обязательство плательщика в связи с выдачей чековой карточки нельзя признать чековым обязательством по той простой причине, что согласно п.1 ст. 881 ГК гарантия платежа по чеку может даваться любым лицом, за исключением самого плательщика.

Итак, чековая карточка гарантирует любому держателю, что чек будет оплачен банком в пределах лимита, указанного на карточке, независимо от каких-либо обстоятельств, в т.ч. и от состояния счета клиента – чекодателя.

Следовательно, чекодержатель, получая чек вместе с карточкой, приобретает самостоятельное право требования к плательщику. Плательщик же, в свою очередь, обязан оплатить чек независимо от наличия покрытия на счете чекодателя, и не имеет права регресса к последнему. таким образом, акцепт чеков широко практикуется банками в России. Поэтому настало время для кардинального пересмотра прочно закрепившегося в юридической доктрине мнения о невозможности чекового акцепта. Более того, введение в оборот именно акцептованных чеков на первом этапе развития чекового обращения позволит повысить популярность чеков среди населения и предпринимателей.