5 Вопрос.

Кредитные системы развитых зарубежных стран имеют свои национальные особенности. Отдельные государства различаются между собой характером функционирования банков: банки могут быть универсальными, либо специализированными; разделение контрольных функций может быть между ЦБ и специальными ведомствами либо данные функции не разделяются и закрепляются за ЦБ.

Кредитная система США.

Банковская система США является двухуровневой. Первый уровень – федеральная резервная система (ФРС), которая включает в себя 12 банков и каждый располагается в отдельном округе, выполняет функции ЦБ для данного округа. Создана ФРС в 1913г. как реакция на увеличение банкнот со стороны действующих эмиссионных банков, нарушение банкнотного обращения и банкротство банков. ФРС находится в частной собственности, создано в форме АО. ЕЕ акционерами выступают банки-члены ФРС, которые ежегодно получают по своим акциям стабильные шестипроцентные дивиденды. Особенностью банковской системы США является то, что, во-первых, долгое время банки работали по законам штатов, в котором они располагались; во-вторых, надзор за деятельностью банков осуществляется в зависимости от того, страхуют ли они депозиты; в-третьих, после кризиса 1929-1933гг. до 1997г. банкам запрещалось осуществлять вложения в ценные бумаги за исключением государственных и муниципальных облигаций, поэтому развивались специальные инвестиционные банки, которые в соответствие с лицензией вправе были работать на рынке ценных бумаг.

Являясь долгое время специализированной банковской системой, в настоящее время банки начали выполнять широкий круг операций, становясь универсальными. В последние 30 лет отмечается снижение числа банков более, чем в 2 раза в результате слияния и присоединения банков друг к другу. Сами коммерческие банки делятся на банки-члены ФРС и банки, не являющие членами ФРС. Первая группа – крупнейшие банки. Доля их активов в банковской системе США более 70%. Их преимущество заключается в том, что они свободно получают рефинансирование из резервного банка своего округа. Данные банки контролируются со стороны ФРС, федеральной комиссией по страхованию депозитов, а также контролером денежного обращения – специальном органом, подчиненного Минфину и осуществляющему контроль за деятельностью банков. Банки-члены ФРС, как и в России, обязаны выполнять нормы обязательных резервов, но в отличие от нашей страны, средства, инвестированные в активы, приносящие доход, либо средства в кассе и на корсчетах зачитываются в качестве резервных требований. Ставка резервирования может меняться в зависимости от штата. Вторая группа банков получает рефинансирование косвенно – через банки ФРС. Преимущество состоит в том, что, как правило, к ним нормы обязательных резервов не применяются в соответствие с законами штатов. Данные банки подчиняются законам своего штата и если вступили в систему страхования депозитов, то подчиняются ФКСД.

Среди небанковских кредитных организаций большую роль играют страховые компании, финансовые компании, негосударственные пенсионные фонды, кредитные кооперативы, строительные кооперативы и судо-сберегательные ассоциации.

Кредитная система Германии.

В Германии в 2002 году была проведена реформа, в соответствие с которой изменилось построение ЦБ. Если ранее ЦБ включал в себя правление и 9 правлений земельных ЦБ, то в настоящее время осталось только правление, осуществляющее руководство немецким федеральным банком. Все коммерческие банки подразделяются на универсальные банки и специализированные. Преобладающее значение имеют универсальные банки, которые выполняют широкий спектр операций. Специализированные банки осуществляют ипотечное кредитование, потребительское кредитование. Отдельно выделяются почтово-сберегательные банки (создаваемые при отделении связи). Банковская система Германии включает в себя частные банки (их цель – получить прибыль), кооперативные банки (их цель – качественное обслуживание членов кооператива) и публично-правовые банки (цель – накопление частных сбережений и обеспечивающие частных вкладчиков всеми банковскими услугами). Среди небанковских кредитных организаций большую роль играют страховые компании и судо-сберегательные ассоциации.

БАНКИ