2.4 Обеспечение возвратности кредита

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

В структуре задолженности наблюдается рост просрочки у держателей кредитных карт, что объясняется ростом доли данных продуктов среди общего кредитного портфеля банков, говорится в пресс-релизе. Наибольшую долю среди всей просрочки физических лиц занимают кредиты наличными – 37%, автокредиты – 27%, ипотека – 15% и кредитные карты – 13%.

Просрочка физических лиц по видам кредитования

По сравнительному объему долга на душу населения, лидирует Центральный федеральный округ с показателем 1,9 тысячи рублей, далее идут Южный федеральный округ – 1,7 тысячи рублей, Уральский – 1,6 и Сибирский – 1,5 тысячи рублей. Меньше всего долгов у жителей Северного Кавказа - там эта цифра равняется 787 рублям.

Объем долга на душу населения

В настоящий момент в работе коллекторских агентств находится порядка 230 миллиардов рублей просроченных банковских долгов (без учета задолженности, переуступленной банками коллекторским агентствам по договорам цессии).¹

В условиях усиления банковской активности и нарастающей конкуренции между ними, нельзя не принимать во внимание стремление банков наращивать свой кредитный портфель, привлекая потенциальных заемщиков за счет облегченных условий кредитования (отсутствие залога, поручителей, минимальный пакет необходимых документов), что привлекает заемщиков, но в то же время увеличивает кредитные риски для банка. С другой стороны, длительная процедура оценки кредитоспособности заемщика с предоставлением объемного пакета документов значительно снижает риск невозврата, но может отпугнуть вполне кредитоспособных заемщиков от услуг таких банков. В этих условиях наличие гибкой и надежной системы оценки кредитоспособности может стать универсальным инструментом отсеивания сомнительных заемщиков, снижения кредитных рисков и в то же время склонить потенциального заемщика к использованию услуг банка

В заключение отметим, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.(4)

В настоящих условиях по-прежнему главным остается вопрос, кому давать кредит, а кому - нет. Вводить жесткие ограничения для получателей кредита - значит упустить прибыль, которая могла бы быть получена при более гибких ограничениях.

Чтобы работа на рынке розничного кредитования приносила прибыль, необходима эффективная система оценки рисков, которая позволила бы заранее отсекать неблагополучных клиентов и не отказывать надежным, обоснованно определяла бы размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту или лимит по кредитной карте. Именно такая система способна создать запас прочности банку, который позволит ему выводить на рынок привлекательные для заемщиков продукты.

1.(http://rusadvice.org/business/management/kak_banki_ocenivayut_kreditosposobnost_svoih_klie)

http://o-kreditah1.ru/kredit/bankovskij-kredit/principy-bankovskogo-kreditovanija-.html принципы

4 http://bankir.ru

6 http://o-kreditah1.ru/kredit/bankovskij-kredit/principy-bankovskogo-kreditovanija-.html

Информационной базой для написания дипломной работы является бухгалтерская (финансовая) отчетность ОАО «Россельхозбанк», внутренняя документация, локальные нормативные акты по вопросам оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц.

1 http://bankir.ru