Пример Джорджа Акерлофа

Такая ситуация наблюдается, в частности, на рынке подержанных автомобилей. На этом рынке продаются как автомобили высокого, так и низкого качества. Неблагоприятный отбор выражается в данном случае в том, что продавцы проинформированы о качестве своих автомобилей лучше покупателей — у покупателя нет возможности в момент покупки узнать всю правду о состоянии автомобиля. Следовательно, покупатели рассчитывают на то, что им может достаться «плохой» автомобиль и платят в среднем меньше, чем если бы они точно знали, что на рынке продаются только качественные автомобили. Продавцы «хороших» машин, в своем большинстве, не готовы продавать по заниженной цене. Продавцы «плохих» машин, напротив, получают за свой товар выше их реальной стоимости — и продают больше. В конце определённого периода, покупатели обнаружат, что было куплено намного больше машин низкого, чем высокого качества. Этот факт заставит их ещё больше снизить среднюю цену. Процесс будет продолжаться до тех пор, пока автомобили низкого качества не будут преобладать на рынке, а средняя цена не установится на уровне реальной цены за автомобили «низкого» качества^.

42. Способы предотвращения неблагоприятного отбора. Подача сигнала, фильтрация.

. Стратегия противодействия неблагоприятному отбору:

А) Signaping( Подача сигнала) 1. Цена выше средней. 2.Гарантии. 3.Бренд. 4.Диплом. 5.Дрескод(внешний вид)

Б) Б) Screening( Просвечивание) 1.Тест на зарплату. 2.Адвокат и клиент.( Условная зарплата при условии выигрыша дела или повременная оплата)

43. Моральный риск -понятие, содержание, примеры. Квалификация ситуации, в которых возникает моральный риск. Моральный риск (англ. Moral Hazard) — риск, возникающий в результате изменения поведения стороны по контракту^[1][2]. Представляет собой разновидность постконтрактногооппортунизма^[3]. Проявляется в том, что одна из сторон по контракту меняет своё отношение к предмету контракта (осуществляет действия или бездействие), в результате чего увеличиваются риски для другой стороны.

Например, в страховании, организация или гражданин, заключившие договор страхования от огня, начинают меньше уделять внимания противопожарной безопасности, или, владелец автомобиля, заключивший договор страхования автомобиля, после вступления в силу данного договора начинает меньше заботиться об автомобиле.

Условиями возникновения морального риска являются^[3]:

• наличие базы для совместной деятельности (сотрудничество/обмен);

• несовпадение, расхождение интересов;

• отсутствие возможности достоверного контроля за соблюдением условий контракта;

• неполная ответственность за совершаемые действия/бездействие.

Моральный риск в страховании

Проблема морального риска в страховании возникает в связи с тем, что получение страхового полиса снижает для страхователя стимулы к принятию мер предосторожности.

Для уменьшения влияния морального риска в страховании применяется метод разделения рисков между страховщиком и страхователем. Договор страхования предусматривает принятие страхователем определенной части расходов на покрытие ущерба. Это достигается путём использования абсолютной и относительной франшизы в договоре страхования^[5].

Другой способ уменьшения морального риска состоит в том, что страхователь берёт на себя дополнительные обязательства проведения мероприятий, уменьшающих степень риска, и контролем за соблюдением этих мероприятий в течение всего срока действия договора страхования со стороны страховщика.