4.32 Потребительские кредиты

Потребительские кредиты представляют собой кредиты выдаваемые населению. Ведущим банком по выдаче потребительских кредитов остается Сберегательный банк РФ.

В Сберегательном банке выдаются различные по форме выдаче, по содержанию кредиты, но все их можно согласно правил разделить на следующие группы:

1) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - на срок до 30 лет;

2) кредиты на неотложные нужды - на срок до 5 лет.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет, при условии, что срок возврата кредита не далее 75летнего возраста.

Для получения кредита заемщик должен предъявить в банк следующие документы:

- заявление-анкету;

- паспорта ссудозаемщика, поручителей, (снимаются ксерокопии);

- справки с места работы заемщика и поручителей о заработной плате за последние 6 месяцев;

- другие документы в зависимости от вида кредита и от требований банка.

Представленные документы проверяются: кредитным отделом, юридической и службой безопасности банка.

Кредитный отдел определяет платежеспособность клиента и максимальную сумму кредита исходя из заработной платы ссудозаемщика и поручителей, по следующим формулам:

Чистая Срок

Платежеспособность = среднемесячная × коэффициент × кредита

(Р) зарплата (ЧЗ) (К) (в месяцах) (t)

Коэффициент зависит от уровня зарплаты (0,5 - 0,7)

Р

Максимальная сумма кредита = ----------------------------

% х (t + 1 мес.)

1 + --------------------

2 х 100 х12

Совокупная платежеспособность поручителей должна быть не ниже платежеспособности ссудозаемщика.

При расчете максимальной суммы кредита учитывает долг по ранее выданным ссудам, аккуратность в погашении предыдущих ссуд, поручительства участников сделки по другим ссудам.

Рассмотрение документов осуществляется в следующем порядке:

1) подача заявления;

2) дача заключения о возможности выдачи кредита юридической, служебной, службой безопасности, кредитным отделом банка;

3) рассмотрение документов на заседании кредитного комитета;

4) оформление кредитного договора, договоров поручительств, срочного обязательства, договоров страхования заложенного имущества и других документов;

5) выдача ссуды, открытие ссудного счета;

6) погашение ссуды клиентом, контроль за погашение ссуды и процентов со стороны работников кредитного отдела, бухгалтерии.

Согласно договора погашение потребительских кредитов осуществляется

ежемесячно (в большинстве случаев). Первый платеж должен быть внесен в течении месяца, следующего за месяцем выдачи ссуды. Сумма процентов начисляется на остаток долга, по ставке, оговоренной в договоре, за число дней пользования этим остатком ( согласно правил Сбербанка -формулы начисления процентов см. в вопросе «Погашение кредитов юридическим лицом»).

Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.31-4.32

1. Какие виды сберегательных вкладов вы знаете?

2. От каких показателей зависит процентная ставка по вкладам?

3. Какие документы предъявляет клиент в банк при открытии счета (физическое лицо)?

4. Суть погашения «простых» процентов?

5. Суть погашения «сложных» процентов?

6. Какие виды потребительских кредитов выдаются Сбербанком?

7. Порядок рассмотрения документов на выдачу потребительских ссуд?

8. Какие документы подает в банк физическое лицо для получения кредита?

9. Какие показатели учитываются банком при подсчете максимальной суммы кредита?