Тема 5. Российский и международный опыт формирования этики банковской деятельности

Банки играют основную роль в структуре финансовой системы как на уровне государства, так и на международном уровне, поэтому повышение уровня обслуживания банков важно, как для государства, так и для общества в целом. Этим обуславливается повышенный интерес к проблемам деловой этики банков, что приводит к развитию взаимоотношений банков с клиентами.

Деловую этику некоторые ученые (Ричард Т. Де Джордж) рассматривают с двух точек зрения. Во-первых, ее изучают как движение. Этика рассматривается как часть бизнеса. С этой позиции деловая этика –новое явление. До 1960 г. проводились лишь дискуссии об этике бизнеса, например, о правах рабочих. В 60-е гг. в США начался рост внимания к социальным проблемам в бизнесе. Последний подвергался атаке за отсутствие социальной ответственности. 70-е гг. –начался подъем движения за деловую этику. В 80-х гг. он приобрел значительные масштабы. Корпорации начали принимать кодексы этического поведения, стали создаваться горячие линии по приему жалоб, связанных с проблемами нравственности. При Советах Директоров крупных компаний начали создаваться специализированные комитеты по этике.

Во-вторых, деловая этика рассматривается как составной элемент общей сферы нравственности.

До сих пор банки, прежде всего англо-американские, осуществляли весьма крупные «этические программы» с разработкой соответствующих кодексов поведения, проведением «этических тренингов» сотрудников и даже создавали специальные отделы по этике. Например, главный банк Великобритании Bank of England ввел в штатное расписание должность советника, в обязанности которого входит консультирование британских банков по всем вопросам, касающимся этики.

В 1991 г. британские банки подверглись серьезной критике в связи с их политикой, в частности, в отношении почти 3 млн предприятий малого бизнеса. Недовольство клиентов привело к тому, что финансовые учреждения были вынуждены принять кодекс деловой этики. С тех пор в Великобритании крупные банки стали широко использовать связи с общественностью для улучшения взаимоотношений с клиентами: разработав специальные этические программы, они отправляют тысячам клиентов письма с обещанием поддержки. Банк Англии в 1970 г. направил к участникам валютного рынка специальное обращение. Этот циркуляр давал полномочия банковским дилерам, устанавливал рекомендации по порядку торговли различными банковскими продуктами, описывал процедуры по тем операциям, по которым ранее возникали проблемы. Такой подход оказался полезным, поскольку помог решить многие проблемы. Через несколько лет этот документ был расширен и послужил основой для обновления Кодекса поведения на валютном рынке Англии.

Уникальной находкой может также считаться разработка Кодекса благожелательного отношения к клиенту, как это было сделано Британской ассоциацией банкиров для банков и сберкасс («Тhe Ваnking Code»). В стране появилась даже должность своеобразного омбудсмена — представителя британского правительства по рассмотрению жалоб клиентов. Эти и другие меры позволяли клиентам удостовериться, что и правительство, и сами банки заинтересованы в поддержании высокого этического стандарта.

Нарастает понимание актуальности темы этики и в кредитной сфере Франции. Ее обсуждение происходит в различных обществах, на семинарах и т. д. Так, французские банки в тесном сотрудничестве с профессиональными объединениями предпринимателей разработали так называемую Хартию поведения банков и предприятий, в которой определяются взаимные обязательства сторон, своеобразный кодекс поведения банков и предприятий.

Качество отношений между банками и предприятиями является одним из определяющих факторов экономического развития. Когда партнеры следуют в своем поведении противоположной логике, добиться установления между ними доверительных отношений становится все труднее. Вместе с тем, между банками и предприятиями существует немалое «пространство общих интересов», что обусловливает необходимость поиска уравновешенного диалога между ними, отчего в итоге и зависит здоровье национальной экономики.

Однако, как известно, доверие невозможно установить с помощью декрета — его можно только организовать. Именно этой цели и отвечает «Хартия банки — предприятия», которую подписали в мае 1997 г. представители правительства, банков и предпринимателей. Она должна: во-первых, повысить качество отношений между банком и предприятием на основе принятия сторонами взаимных обязательств; во-вторых, способствовать лучшему взаимопониманию партнеров на основе предоставления друг другу соответствующей информации; и наконец, ограничить риск возникновения споров и разногласий путем принятия четких правил поведения сторон.

Перечисленные в Хартии обязательства сторон отражают их реальное стремление к установлению отношений взаимного доверия, которые могут быть сведены к трем понятиям: равенство, верность и гласность. Банки берут на себя обязательства четко определять способы функционирования счетов, соблюдать сроки ответов на запросы клиентов, изыскивать новые пути обеспечения кредитов, особенно малым и средним предприятиям, и разрешения возникающих разногласий. Руководители предприятий, со своей стороны, обязуются по согласованию с банком регулярно предоставлять ему необходимую детализированную и высококачественную информацию о своей деятельности, а также позволять представителям банков посещать свое предприятие. Все взаимные обязательства сторон изложены в следующих пяти разделах: ведение счетов и условия предоставления кредитов; гарантии кредита; обмен информацией; подготовка кадров; урегулирование споров и разногласий. Хартия поведения банков и предприятий — это не просто сборник рекомендаций для субъектов рынка, а правила, которые должны соблюдаться неукоснительно.

В Нидерландах есть немало примеров участия банкиров в развитии «этического банкинга». Питер Блом возглавляет «этический» Тriodos Ваnk, имеющий отделения в Великобритании, Бельгии и Нидерландах. «Этический банк» — не просто банк, в котором не обманывают клиентов. Отличие Тriodos Ваnk от других состоит в том, что он уже почти 20 лет активно участвует в развитии рынка «социально ответственных инвестиций». В журнале «Эксперт» приводятся слова Питер Блом: «Люди хотят видеть свои деньги работающими во благо. Все больше клиентов чувствуют ответственность за средства, предоставляемые банкам. Идеология их такова: я вкладчик, часть этого банка, и поэтому должен ему сказать, что мне не нравится это, а нравится вот это. Многие банки ведут проекты, связанные с эксплуатацией рабочей силы в развивающихся странах. Другие проекты наносят ущерб окружающей среде. Вкладчики говорят: я не собираюсь нести за это ответственность. Я хочу иметь банк, занимающийся социально значимыми проектами или проектами в сфере окружающей среды. Я хочу, чтобы деньги мои работали на мои идеалы. Это — суть концепции нашего банка. Мы четко заявили о том, что прежде всего будем обращать внимание на социальные аспекты и окружающую среду. Мы пытаемся показать, что в бизнесе также можно быть ответственным. Другие банки уже идут за нами, они тоже начинают заниматься вопросами окружающей среды и социальной политики».

Проводимые в Нидерландах опросы среди выпускников институтов показывают, что люди не хотят работать в компаниях, не ставящих социальную ответственность в качестве приоритета корпоративной политики. Быть порядочным становится даже прибыльно, и это на Западе является определенным стилем жизни.

Один из инструментов чтобы убедить клиента в обязательности и ответственности банка и установить с ним доверительные отношения— создание высокой репутации банка с помощью осуществления программ высокоэтичной и морально безупречной деятельности. Заслуживающим нашего внимания доказательством «высокого качества обеспечения интересов клиентов» служит, к примеру, наличие специальной Программы деловой этики в Банке «UniCredit». В нем отражены нормы деловой этики и корпоративной культуры, которых банк придерживается в своей деятельности. Одна из основных задач этого документа — способствование осознанию сотрудниками банка личной ответственности перед клиентами, деловыми партнерами и акционерами за выполнение своих должностных обязанностей и миссии банка.

В результате проведенного исследования опыта зарубежных банков было обнаружено, что законов в сфере деловой этики достаточно мало, а существующие кодексы поведения носят лишь рекомендательный характер, в связи с этим необходимо ускорить создание серьезной этической основы для своего бизнеса. Результаты различных исследований доказывают, что на ряду с качеством финансовых продуктов решающим условием формированием лояльного отношения клиента к банку является уровень удовлетворенности обслуживанием в банках.

Развитию международных стандартов этики банковской деятельности способствовало принятие в 1994 г. Декларации Ко «Принципы бизнеса». Она была призвана синтезировать морально-этические принципы ведения бизнеса восточной и западной деловых культур. Фундаментальными принципами являются ответственность за политику и действия в сфере бизнеса, уважение человеческого достоинства и интересов участников бизнеса». Декларация Ко является концентрированным сводом этических принципов международного бизнеса. Принципы Декларации Ко:

1.  Ответственность бизнеса: от акционеров – к владельцам доли в бизнесе.

2.  Экономическое и социальное влияние бизнеса: к прогрессу, справедливости и мировому сообществу.

3.  Этика бизнеса: от буквы закона – к духу доверия.

4.  Уважение правовых норм.

5.  Поддержка многосторонних торговых отношений.

6.  Бережное отношение к окружающей среде.

7.  Избегать противозаконных действий.

Подобный опыт западных банков в следовании этическим принципам банковского дела целесообразно было бы применить в российских условиях.

Ассоциацией российских банков в 2008 г. выпущен Кодекс этических принципов банковского дела. Он является актом саморегулирования деятельности банковского сообщества, ассоциаций и иных объединений кредитных организаций, каждой конкретной кредитной организации Российской Федерации на основе норм деловой этики, и одновременно является частью единой системы морально-этического и правового обеспечения функционирования кредитных организаций в Российской Федерации.

Все кредитные организации РФ добровольно согласились руководствоваться данным Кодексом.

Специальные этические принципы и нормы банковского дела . Кредитные организации в отношениях с клиентами считают себя обязанными: 1) По оказанию банковских услуг: - действовать в своей работе с клиентом уважительно, честно и открыто; - предоставлять услуги всем лицам, деловые отношения с которыми не создают для кредитной организации высокой степени юридического и экономического рисков, не допуская дискриминации по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также независимо от пола, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств; - оказывать помощь в выборе услуг, в наибольшей степени отвечающих интересам клиента; - осуществлять своевременное и качественное проведение расчетных операций, открытие банковских счетов, оказание других услуг, предусмотренных лицензией, выданной кредитной организации; - гарантировать соответствие предоставляемых услуг законодательству Российской Федерации и Кодексу; - взимать за предоставленные услуги плату, соразмерную их объему, качеству и сложности. 2) По информационному обеспечению: - предоставлять клиентам полную и достоверную информацию об условиях и порядке оплаты предоставляемых банковских услуг; - осуществлять информативную, объективную, исключающую всякую возможность обмана и введения в заблуждение потенциальных клиентов либо появления у них недоверия к другим кредитным организациям рекламу банковских услуг; - предоставлять клиентам по их запросам и своей инициативе балансы, отчеты, проспекты и другие материалы о деятельности кредитной организации в порядке, предусмотренном законодательством; - информировать клиентов по их запросам и своей инициативе об услугах, предоставляемых кредитной организацией, об условиях пользования ими, об изменениях в работе кредитной организации и по другим вопросам, затрагивающим интересы или интересующим клиентов, в порядке, предусмотренном законодательством. 3) По обеспечению конфиденциальности и защищенности: - обеспечивать безопасность и защиту полученной информации; - обеспечивать конфиденциальность при проведении переговоров и заключении сделок; - сохранять тайну операций клиента, раскрывать ее только в случаях и порядке, предусмотренных законом; - возмещать ущерб, нанесенный клиенту в результате неправомерного разглашения и (или) использования сведений, составляющих банковскую тайну или имеющих конфиденциальный характер. 4) По рассмотрению жалоб и претензий: - внимательно относиться к замечаниям, жалобам и претензиям в адрес кредитной организации; - внедрить и повсеместно использовать доступную, понятную и действенную процедуру рассмотрения жалоб и претензий; - при необходимости консультировать клиентов по вопросам оформления и рассмотрения жалоб и претензий, связанных с работой кредитной организации; - своевременно и внимательно рассматривать возникающие затруднения и конфликты, быстро разрешать претензии и жалобы и принимать необходимые меры по устранению последствий допущенных нарушений и упущений. Кредитные организации в отношениях со своими акционерами (участниками) считают себя обязанными: - гарантировать обеспечение законных прав акционеров (участников) независимо от количества принадлежащих им акций (долей) в соответствии с законодательством и на основе принципов корпоративного управления; - не допускать какого-либо ущемления прав и законных интересов акционеров (участников), прежде всего миноритарных держателей акций (долей в уставном капитале); - добиваться максимально возможной прозрачности в работе органов управления кредитной организации, создавать условия для беспрепятственного доступа акционеров (участников) к информации о деятельности кредитной организации в порядке, предусмотренном законодательством. Кредитные организации в отношениях с органами государственной власти и местного самоуправления считают себя обязанными: - строить свои взаимоотношения с государственными органами как с единомышленниками в работе на благо граждан, общества, государства; - полно и своевременно исполнять требования государственных органов, основанных на нормах действующего законодательства; - исключить попытки использования противозаконных или безнравственных способов или средств влияния на решения государственных, в том числе судебных органов. Кредитные организации в отношениях со своими работниками считают себя обязанными: - исключить какие-либо проявления дискриминации по политическим, религиозным, национальным и другим подобным мотивам при решении вопросов о приеме на работу, оплате труда и продвижении по службе; - принимать меры к созданию условий труда, способствующих творческому росту работника, укреплению его здоровья и социального благополучия, обеспечению личной безопасности; - повышать личную заинтересованность работников в состоянии дел кредитной организации, в том числе путем привлечения к непосредственному участию в них на принципах гласности и корпоративного управления; - строго выполнять обязательства перед работниками, предусмотренные действующим законодательством и трудовыми договорами; - уважать право работников на участие в политических акциях, профсоюзной деятельности и иных мероприятиях, не противоречащих действующему законодательству.