1.1.2.6. Банковские риски

Теперь поговорим о том, какие риски имеют место в банковском бизнесе и как они связаны с системами удаленного управления счетом.

С точки зрения банка, риск - это потенциальное действие, которое в случае его совершения, было ли оно ожидаемым или неожиданным, может иметь негативное влияние на банковскую прибыль или капитал. В банковском бизнесе, как и в любом другом, существует множество рисков, но характерными для систем удаленного банковского обслуживания являются следующие.

Кредитный риск

Кредитный риск это риск для прибыли или капитала, возникающий из неспособности должника выполнить условия любого контракта с банком или прочих причин, по которым он действует не так, как было согласовано. Кредитный риск присутствует в любой деятельности, где успех зависит от контрагента, надлежащих действий организации, выдающей кредит, или заемщика. Он возникает всегда, когда фонды банка расширяются, отягощаются обязательствами, инвестируются или любым другим образом становятся зависимыми от явных или неявных контрактных обязательств. Системы УБО обеспечивают для банков возможность расширить их географическое присутствие. Клиенты могут получить доступ к данной организации буквально из любой точки мира. При работе с клиентом через Интернет отсутствие личного контакта вносит дополнительные сложности для банка, поскольку труднее определить "качество" клиента, что является важным элементом принятия надежных кредитных решений. Проверка дополнительного обеспечения кредита и создание совершенного кредитного договора также представляет трудность для клиента, находящегося вне пределов "физической" досягаемости.

Транзакционный риск

Транзакционный риск - это имеющийся и возможный риск для прибыли или капитала, вытекающий из обмана, ошибки и невозможности предоставить продукт или услугу. Высокий уровень транзакционного риска может существовать и для систем УБО, особенно если эти направления бизнеса не внедрены должным образом или не контролируются. Банки, которые предлагают финансовые продукты и услуги через Интернет должны быть в состоянии удовлетворить ожидания клиентов, т.к. клиенты, которые совершают сделки через Интернет, не терпят ошибок или недочетов со стороны финансовых институтов. Атаки или попытки проникновения в банковские компьютеры и сети являются главной опасностью. Наблюдения показывают, что банковские системы более подвержены внутренним атакам, чем внешним, поскольку внутренние пользователи систем обладают знаниями о системе и доступе. Банки должны надежно предотвращать и обнаруживать такие попытки для защиты своих систем от внутреннего либо внешнего воздействия.

Стратегический риск

Стратегический риск - это имеющееся или возможное влияние на прибыль или капитал, вытекающее из неверных деловых решений, плохого внедрения решений или отсутствия реакции на изменения внешних факторов рынка. Перед тем, как предложить какой либо продукт системы УБО, руководство должно рассмотреть, является ли продукт или технология совместимым с деловыми целями банковского стратегического плана. Процесс планирования и принятия решений должен концентрироваться на том, как удовлетворить конкретную деловую потребность.

Риск репутации

Риск репутации - это имеющееся или возможное влияние на прибыль или капитал, вытекающее из отрицательного общественного мнения. Этот риск подвергает банк опасности судебных дел, финансовых потерь или уменьшения его клиентской базы. Риск репутации присутствует в банковском бизнеса всегда. Репутация банка может пострадать, если он не способен предоставить то, что обещано маркетингом, или делает это не точно или не в срок.