1.1.2. Организация предметной области

1.1.2.1. Общие сведения взаимодействий клиента с банком с помощью автоматизированных систем дистанционного (удаленного) управления счетом

Год от года услуги дистанционного банковского обслуживания приобретают все большую популярность. Возможность безналичной оплаты товаров и услуг, получение банковского сервиса без посещения кредитного учреждения — все это очень привлекательно для клиентов, поскольку экономит их время и средства. Системы удаленного обслуживания воспринимаются уже не просто как программное обеспечение, позволяющее клиентам дистанционно совершать финансовые операции, а как «лицо» банка, с которым взаимодействуют потребители банковских продуктов. И чем удобнее для конечного пользователя средства автоматизации, тем выше его заинтересованность в общении именно с этим кредитным учреждением, ведь все финансовые операции клиенту предстоит производить с использованием предоставляемого банком программного решения.

Развитие рынка телекоммуникационных услуг, мобильной связи и Интернета, достижения в области цифровых технологий, IP-телефонии и электронной обработки речи и документов создают благоприятные условия для развития и совершенствования банковского бизнеса путем предоставления удаленного обслуживания, в том числе крупным компаниям. Какие именно банковские электронные услуги могут быть востребованы холдингами и транснациональными корпорациями? Какой способ их реализации является оптимальным? Что нужно сделать, чтобы инвестиции банка в ИТ окупились в кратчайшие сроки? Вот далеко не полный перечень вопросов, которые стоят перед кредитным учреждением, стремящимся повысить эффективность своего бизнеса с помощью внедрения услуг по удаленному обслуживанию своих клиентов.

Основы удаленного банковского обслуживания

Существующие на сегодняшний день на рынке банковского ПО автоматизированные комплексы для удаленного банковского обслуживания включают, как правило, классическую систему класса «Клиент—Банк», клиентские приложения с использованием среды Интернет (интернет-банкинг), средства для обслуживания клиентов по телефону (IVR), мобильный телефонный сервис (мобильный банкинг). Наиболее важными вопросами при использовании распределенных и вычислительных ресурсов современного банка являются разграничение доступа к данным и обеспечение информационной безопасности. Применительно к системам дистанционного обслуживания ситуация выглядит следующим образом: защита данных обеспечивается здесь чаще всего на основе сертифицированных ФСБ (а ранее ФАПСИ) криптографических средств, а разграничение доступа пользователей к информации — с помощью встроенных средств ОС и СУБД, а также самих приложений, входящих в состав этих систем.

Разумеется, одним из обязательных требований к средствам электронного банкинга является их гибкость и адаптируемость. Практика показывает, что при объектно-ориентированном подходе к разработке приложений добиться этого не так сложно.

В центре внимания — корпоративный клиент

Ни для кого не секрет, что зачастую именно «большие» клиенты являются для банков бизнесообразующими. У таких компаний разветвленная оргструктура, большой объем финансовых потоков, проходящих через их счета, и, как следствие, значительный документооборот. Все это обусловливает следующие требования к системе удаленного банковского обслуживания:

• удобная реализация оформления платежных поручений;

• наличие всего необходимого перечня валютных документов;

• гибкая настройка существующего функционала системы;

• возможность IT-специалистов корпоративных клиентов вносить в систему доработки, связанные с созданием новых отчетов, интеграцией с имеющимся у них программным обеспечением и т. д.;

• возможность отзыва электронного документа в соответствии с требованиями проверяющих финансовых органов и с учетом специфики организации бизнес-процессов корпоративного клиента;

• обеспечение высокого уровня информационной безопасности и защищенности каналов передачи конфиденциальных данных.

Но это еще не все. У «больших» клиентов и требования к средствам автоматизации большие. В частности, каждый из них заинтересован в том, чтобы, став клиентом какого-либо банка, он мог в рамках одного приложения удаленно работать со всеми счетами компаний, входящих в состав их холдинга (подобное требование тесно связано с необходимостью вести в рамках столь сложной структуры скоординированную финансовую и учетную политику). Кроме того, для крупных клиентов удобно, чтобы вся информация консолидировалась в одной базе данных, находящейся в пределах корпоративного вычислительного комплекса. При этом в целях защиты информации от несанкционированного доступа интерфейс системы должен предоставлять доступ к различным объектам (счетам, электронным документам и т. д.) в рамках настраиваемых разграничений прав доступа. Порядок прохождения платежных документов у клиента банка, как правило, примерно следующий. Бухгалтеры холдинга, работающие на различных АРМ, создают документы или импортируют их в информационные системы холдинга, подписывая своими ЭЦП. Затем все эти документы подвергаются проверке со стороны уполномоченных сотрудников на других АРМ, а далее подписываются ими, после чего в пакетном режиме передаются в банк (чаще всего по коммутируемой линии связи — через модем). Из всего вышесказанного очевидно, что приложения класса «Интернет—Клиент» для этих целей не вполне подходят. /Банковские технологии №2 (2005)/