1.4.1. Электронная коммерция

Электронная коммерция является важнейшим составным элементом электронного бизнеса. Под электронной коммерцией понимают такую модель ведения бизнеса, в которой Internet является основным или единственным средством коммуникаций, используя этот канал, конечный пользователь может: найти нужный товар, заказать и оплатить его (после чего покупку доставят на дом), а также получить, при необходимости, техническую и консультативную поддержку в дальнейшем. Причем весь этот процесс осуществим в пределах одного помещения. Преимущества для покупателя в этой связи очевидны.

В основе сервиса, позволяющего покупать и продавать товар через компьютерные сети, лежат технологии электронной коммерции. Это емкое понятие включает в себя большой набор вариантов действий как для продавцов, так и для покупателей. Главное, что отличает их друг от друга, это способ оплаты.

Internet меняет традиционную модель продажи, тактическую по своей природе. Компании обычно производят то, что можно продать, будь то товар, услуга или информация. В Internet торговля приобретает более стратегический характер. Если большинство компаний рассматривают свои товары исключительно как средство удовлетворения спроса, то Internet заставляет их видеть в качестве товара весь цикл продаж (освоение рынка, создание спроса, его удовлетворение, обслуживание клиента и его удержание). В тактической модели все эти стадии цикла продаж – нечто вроде неизбежного приложения, добавляемого до и после продажи. В стратегической модели, напротив, это важнейшие составные части, из которых складывается коммерческое послание.

Электронная коммерция – разновидность электронного бизнеса, которая первой появилась в Internet, однако Internet способен предложить гораздо больше, нежели просто покупку и продажу товаров и услуг.

1.4.2. Электронное банковское дело

Банковское дело в Internet – оно из самых процветающих электронных начинаний. Обычно под электронным банкингом (e-банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Internet.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Internet, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный Internet-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо сказать, что банковский Internet-сервис продолжает стремительно развиваться вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной сети, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения.

Internet-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC-banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone-banking (обслуживание счетов по телефону) и video-banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

Удаленное управление счетом через Internet обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Чтобы стать клиентом виртуального банка, потребитель должен иметь компьютер или иное устройство с подключением к Internet, а также программу-браузер. В зависимости от стратегии защиты, выбранной электронным банком, может понадобиться установка дополнительного программного модуля или поддержки Java. Это обеспечивает дополнительный уровень защиты.

По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый год в среднем сокращает издержки банка на сумму $565.

Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Internet. По данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение Internet-банков по регионам имеет следующий вид: Северная Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174, Африка – 23, Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Internet-банков в мире (3107 сайтов).

Internet-банкинг в России только зарождается. Основной причиной нашего отставания от ведущих мировых держав, широко использующих преимущества онлайновых платежных систем, является катастрофически малое число пользователей Internet в нашей стране, которое, по некоторым оценкам, составляет от 3 до 5% населения.

Тем не менее, ряд московских банков, осознавая дороговизну развития филиальной сети для обслуживания частных клиентов, уже внедрил платежные системы дистанционного управления счетом через Internet.

Рассчитанная на физических лиц система "Домашний банк" Автобанка (www.autobank.ru) позволяет управлять банковскими счетами через Internet в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров, оплачивать счета операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета.

Система "Телебанк" (www.telebank.ru), созданная Гута Банком (www.guta.ru), также позволяет клиентам через Internet оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет. К системе "Телебанк" с недавнего времени могут подключаться другие банки, заключившие с Гута Банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута Банк. Банк предлагает также сервисную программу "Remote trader", которая позволяет через Internet делать запрос у банка котировок на сделки и подавать банку заявки на куплю-продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями.

Электронное банковское дело – это один из цифровых сервисов, который позволяет потребителям выполнять практически все банковские функции с одним отличием: пользователи могут получать доступ к своим счетам непосредственно через Internet.