Кредити та заборгованість клієнтів пат кб "Надра" за 2010 – 2012 pp.

Вид витрат	2010 р.	2011р.	2012 р.	Відхилення 2012 р. від 2010 р.
				+/-	%
Кредити юридичним особам, тис. гри.	15485924	12400025	12783516	-2702408	-17,5
Кредити фізичним особам -підприємцям, тис. грн.	1987562	311913	235164	-1752398	-88,2
Іпотечні кредити фізичних осіб, тис грн.	514980	1245610	1733608	+1218628	в 2,4 рази
Інші кредити фізичним особам, тис. грн.	1368939	4587125	4917430	+3548491	2,6 рази
Усього кредитів, тис. грн.	19357405	18544673	19669718	+312313	+1,6

Як бачимо, ПАТ КБ "Надра" щороку нарощує суму виданих кредитів юридичним та фізичним особам. Зазначимо, що у 2011-2012 pp. змінилася спрямованість видачі кредитів. Так, більшу увагу банк акцентує на кредитування житла та споживчому кредитуванні.

Висновки та пропозиції

Аналіз фінансової звітності дозволив зробити висновок про непоганий фінансовий стан ПАТ КБ "Надра", адже бачимо, що більшість із отриманих показників знаходяться в межах оптимальних значень, а решта – хоча і відхиляється від оптимальних, мають тенденцію до покращення. Структуру балансу можна назвати раціональною, хоча і мають місце деякі диспропорції, особливо в частині ресурсів.

Враховуючи сучасну ситуацію на банківському ринку, аналіз звітності ПАТ КБ "Надра" дозволив виокремити такі проблеми:

• проблеми з відтоком депозитів;

• низька диверсифікація активів;

• високий рівень валютизації активів;

• нестабільність ресурсної бази;

• погіршення ефективності діяльності банку;

• високі непроцентні витрати.

На мою думку банку, для вирішення своїх проблем необхідно вжити таких заходів:

• управління ризиками за позичками у іноземній валюті (пом'якшуючі програми для позичальників);

• збір проблемної заборгованості: оптимізація процесу для прискорення розгляду справ та підвищення пріоритетів;

• дотримання бюджету витрат, як складова ключових показників діяльності для менеджерів різних рівнів;

• збільшення диверсифікації активів, шляхом переорієнтації від кредитування фізичних і юридичних осіб, до кредитування банків і надання факторингових послуг.

• оптимізація процесів та організаційної структури;

• забезпечення достатньої капіталізації;

• забезпечення високого рівня ліквідності як у національній так і у

іноземній валютах;

• переорієнтація в роботі з пасивами на залучення коштів на внутрішньому ринку;

• пріоритетність пасивів над активами (формування довгострокової , стабільної, диверсифікованої ресурсної бази);

• забезпечення максимально віддачі від кредитування (отримання процентних та комісійних доходів від кредитування, переведення грошових потоків позичальників і його контрагентів до Банку тощо);

• забезпечення ефективно роботи з проблемною кредитною

заборгованістю;

• збільшення частки комісійного доходу в чистому операційному доході банку;

• оптимізація витрат (скорочення непріоритетних витрат, запровадження режиму зважено економії, зниження непроцентних витрат, шляхом запровадження центрів самообслуговування);

• підвищення ефективності діяльності філіальної мережі;

• клієнтоорієнтованість: пристосування продуктового ряду ПАТ КБ "Надра" до потреб клієнтів.

• підвищення якості юридичного супроводу операцій, залучення кваліфікованих юристів.

• запозичення досвіду інших банків щодо залучення депозитів. Це зокрема:

депозитна лінія (розміщення на одному рахунку до 5 депозитів одночасно з різними сумами, на різні строки та з різними процентними ставками). Вона дозволяє вільно користуватися коштами на депозитному рахунку із мінімальним не знижувальним залишком у режимі поточного рахунку, що є вкрай зручним для клієнта засобом інвестування та використання вільних грошових коштів для отримання додаткового процентного доходу.

• розміщення тимчасово вільних коштів на короткі строки (від 3-х днів).

• видача кредиту у розмірі вкладу з незначною маржею;

• депозитні схеми з програмами страхування;

• мультивалютні вклади (з перерахуванням на ту валюту, яка вигідніша вкладнику за курсом на поточний момент).

Впровадження такої стратегії в майбутньому допоможе поправити ліквідність, оздоровити кредитні портфелі та утримати банк на плаву, однак негативно вплинути на їх прибутковість, через зростання вартості залучених ресурсів, скорочення кредитування. Покрити недоотримані процентні доходи банк має за рахунок комісійних і торгівельних доходів, скорочення непроцентних витрат, наприклад, за рахунок організації центрів самообслуговування.