2.3 Банковский контроль

На протяжении всего срока действия кредитного договора банк осуществляет контроль за выполнением заёмщиком условий договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк поддерживает деловые контакты с заемщиком, проводит проверки состояния сохранности залогового имущества. Кроме этого, банк регулярно осуществляет мониторинг финансового состояния заёмщика.

На основании финансовых отчетов, инспекций и других материалов кредитный инспектор производит мониторинг:

• состояния погашения кредита;

• должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора;

• соответствие условиям предоставления кредита;

• точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;

• объективных и субъективных изменений  состояния заёмщика.

Если кредит используется на цели, отличные от тех, которые были определены кредитным договором, банк рассматривает, в зависимости от степени развития проблемы, приостановление дальнейшего финансирования, т.е. прекращение последующих траншей кредита, частичный или полный отказ в предоставлении кредита и его возврат в кратчайшие сроки.

В дополнение к мониторингу использования кредита банк осуществляет мониторинг финансового и делового положения заёмщика посредством:

• постоянного анализа получаемых финансовых отчетов;

• постоянного анализа операций на счету заёмщика;

• периодических посещений заёмщика.

В случае не поступления возвратных платежей по кредиту (процентов и/или основной суммы долга) в установленные кредитным договором сроки или в случае других негативных изменений в состоянии заёмщика, ответственный сотрудник кредитного подразделения информирует руководство банка и переводит кредит в разряд “Специальный контроль”. 

III. Кредитование

3.1 Кредитование физических лиц

Кредит для физических лиц (розничный кредит) - займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».

ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование физических лиц в соответствии с «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» (утв. Правлением Сбербанка РФ от 10.07.97 N 229-р).

Заёмщик – это лицо, которому банк предоставляет денежные средства во временное пользование под определенный процент, в соответствии с условиями, оговоренными кредитным договором.

Для получения кредита заёмщик должен отвечать определенным требованиям, устанавливаемым кредитными организациями. Каждый кредитный продукт подразумевает соответствие потенциального заёмщика определенным требованиям. Как правило, требования отличаются друг от друга, но существует минимум, которым должен обладать заёмщик. Минимальные требования к заемщикам выглядят следующим образом:

• Гражданство Российской Федерации;

• Постоянная регистрация по месту жительства;

• Наличие постоянной работы в регионе нахождения банка;

• Трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;

• Общий трудовой стаж не менее 1 года;

• Возраст заемщика от 21 года до 60 лет.

Это минимальные требования предъявляемые банками к потенциальному заёмщику.

Чем больше сумма выдаваемого кредита и меньше годовая процентная ставка по нему, тем строже будут требования к заёмщикам. Например, это может быть обязательное страхование жизни и трудоспособности в том случае, если сумма кредита высока или заемщик пожилого возраста.

В Сбербанке России действуют различные виды потребительских и ипотечных программ для разных категорий заёмщиков.

Потребительские кредиты: Потребительский кредит без обеспечения, Потребительский кредит под поручительство физических лиц, Потребительский кредит под залог объектов недвижимости, Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Потребительский кредит без обеспечения.

Оптимальный выбор, если нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро:

• Сумма кредита: до 1 500 000 рублей на любые цели;

• Процентная ставка: от 17% в рублях;

• Срок кредита: до 5 лет;

• Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов;

• Специальные условия для зарплатных клиентов.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Оптимальный выбор, если необходима значительная денежная сумма:

• Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели;

• Процентная ставка: от 16,5% в рублях;

• Срок кредита: до 5 лет;

• Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Оптимальный выбор, если требуется значительная сумма на длительный срок:

• Сумма кредита: до 10 000 000 рублей;

• Процентная ставка: от 13,5%  в рублях;

• Срок кредита: до 7 лет.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

• Сумма и срок кредита:

• на срок до 2-х лет – от 15 тыс руб. до 300 тыс руб. на одно хозяйство;

• на срок до 5-ти лет – от 15 тыс руб. до 700 тыс руб. на одно хозяйство;

• Процентная ставка: 14%;

• Отсутствие комиссий.

Ипотечные кредиты: Приобретение готового жилья, Приобретение строящегося жилья, Строительство жилого дома, Загородная недвижимость, Гараж, Ипотека плюс материнский капитал, Военная ипотека.

Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости:

• Сумма кредита: от 45 000 рублей;

• Процентная ставка: от 12% в рублях;

• Срок кредита: до 30 лет;

• Первоначальный взнос: от 10%.

Приобретение строящегося жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка):

• Сумма кредита: от 45 000 рублей;

• Процентная ставка: от 12% в рублях;

• Срок кредита: до 30 лет;

• Первоначальный взнос: от 10%.

Строительство жилого дома.

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома:

• Сумма кредита: от 45 000 рублей;

• Процентная ставка: от 12,5% в рублях;

• Срок кредита: до 30 лет;

• Первоначальный взнос: от 15%;

Загородная недвижимость.

Кредит предоставляется на: приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; завершение строительства вышеуказанных объектов; завершение строительства жилого дома; приобретение земельного участка.

• Сумма кредита: от 45 000 рублей;

• Процентная ставка: от 12% в рублях;

• Срок кредита: до 30 лет;

• Первоначальный взнос: от 15%.

Гараж.

Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места:

• Сумма кредита: от 45 000 рублей;

• Первоначальный взнос: от 10%;

• Процентная ставка: от 12,5% в рублях;

• Срок кредита: до 30 лет.

Ипотека плюс материнский капитал.

Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

 Военная ипотека.

Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку:

• Процентная ставка: 10,5% в рублях;

• Сумма кредита: до 2 178 000 рублей.

Кредит на образование: Образовательный кредит.

Предоставляется для оплаты обучения по программе начального, среднего, высшего или дополнительного образования на дневном, вечернем или заочном отделении:

• Сумма кредита: от 45 000 рублей (от 15 000 для всех регионов, кроме г. Москвы);

• Процентная ставка: 12% в рублях;

• Срок кредита: до 11 лет.

Кредит на автомобиль: Автокредит.

Предоставляется на покупку нового или подержанного автомобиля отечественной или иностранной марки.

Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости:

• Сумма кредита: до 5 000 000 рублей;

• Процентная ставка: от 13,5% в рублях;

• Минимальный первоначальный взнос от 15%;

• Срок кредита: до 5 лет.

Рефинансирование: Рефинансирование жилищных кредитов, Потребительский кредит на рефинансирование.

Рефинансирование жилищных кредитов.

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартиры или жилого дома) на территории России:

• Процентная ставка: от 12,25% годовых;

• Срок кредита: до 30 лет.

Потребительский кредит на рефинансирование.

Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти различных кредитов, полученных в других банках:

• Валюта кредита: рубли РФ;

• Процентная ставка: от 17% годовых;

• Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет;

• Сумма кредита: до 1 000 000 руб.

Для рассмотрения кредитной заявки заёмщик должен предоставить в банк необходимые документы:

• заявление (Приложение 1);

• паспорт или заменяющий его документ (Приложение 2);

• справки с места работы заёмщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения) (Приложение 3);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

• анкеты;

• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

• другие документы при необходимости.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке путём:

• зачисления на счёт заёмщика по вкладу до востребования;

• зачисления на счёт пластиковой карты заёмщика;

• оплаты счетов торговых и других организаций;

• перечисления на счета предпринимателей.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счёт по вкладу до востребования или счёт пластиковой карты заёмщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.