5.Проведення фінансових операцій громадян з комерційними банками
Громадяни можуть проводити різноманітні фінансові операції з комерційними банками. їх можна поділити на три групи: депозитні, кредитні і інші операції. Депозитні операції зводяться до передачі майна у розпорядження комерційного банку на певний строк з зобов'язанням повернення його на умовах, узгоджених договором. Кредити передбачають одержання громадянами коштів від банку на умовах позики. Інші операції включають передачу цінностей (грошових коштів, цінних паперів, нерухомості, обладнання і т.і.) комерційному банку в довірче управління, купівлю-продаж іноземної валюти, цінних паперів, управління і обслуговування поточних рахунків, використання кредитних карток та ін.
При передачі майна в якості депозиту комерційний банк надає гарантію в тому, що майно буде повернене власнику в установлені строки. Депозитні операції охоплюють вклади грошових коштів і цінних паперів. За використання майна комерційні банки нараховують процентні платежі, величина яких узгоджується між - банком і вкладником. Повернення депозитів забезпечується майном комерційного банку. Депозитні операції поділяються на дві групи: до запитання і строкові. Депозити до запитання передбачають повернення громадянину майна за першою вимогою. Строкові - це депозити з
іазначенням строків повернення майна. При цьому вкладник не може (крім випадків передбачених угодою) вимагати повернення коштів достроково.
За депозитними операціями ставки процентних виплат установлюються в день підписання угоди і діють на протязі всього строку. Зміна ставки можлива лише на основі додаткової угоди між сторонами. При цьому вклади на більші строки приймаються за підвищеними ставками. Ставки зростають також і при збільшені суми вкладу. Депозитні операції - о днин із важливих напрямів інвестиційної діяльності. Кошти, які передаються в якості депозитів використовуються банками для проведення активних операцій. На цій основі громадянам виплачуються доходи. Проте, в періоди високих темпів інфляції, коли вклади громадян не індексуються комерційними банками, депозитні операції можуть приносити збитки.
При проведені розрахунків ставок процентів за депозитами враховуються інтереси вкладників комерційного банку і позичальників капіталу. Грошові кошти, які вкладаються громадянами в банки поповнюють активи фінансових установ, які використовуються для одержання доходів. Прикладом може бути кредитування комерційними банками підприємств і установ. Доходи, одержані від проведення кредитних операцій частково використовуються з метою фінансування діяльності самого банку. Інша частина - це виплата відсотків за депозитними операціями.
Крім того, треба врахувати, що розмір процентних виплат за депозитами залежить від строку вкладу і суми депозиту. Як правило, відсотки за вклади в національній валюті в 2-4 рази більше ніж в ВКВ.
Тому в разі, якщо курс гривні є відносно стабільним, депозити в національній валюті дають більші доходи. Та в умовах різкого зниження курсу гривні, вклади в ВКВ в більшій мірі застраховують від інфляції. З метою залучення коштів громадян, комерційні банки підвищують
Важливу роль в фінансуванні витрат на споживання відіграє кредитування громадян. Придбання товарів і послуг в кредит отримало широкого розвитку в промислово-розвинутих країнах. Це- важіль суттєвого розширення особистого споживання, і разом з тим, кредитної діяльності фінансових установ. Що ж стосується України, то останні роки питома вага споживчих кредитів в структурі залучених коштів громадян помітно зменшилася. Якщо в розвинених країнах банківські операції з фізичними особами становлять біля третини всіх операцій фінансово-кредитних установ, то в Україні цей показник досягає біля 5 % кредитного портфеля комерційних банків. Найбільш висока питома вага в наданні споживчих кредитів випадає на Ощадний банк України.
Громадяни України мають право на:
А) Придбання товарів з розсторчкою платежу;
Б) Одержання споживчого кредиту;
В) Кредити з використанням кредитних карток.
Порядок проведення продажу товарів з розстрочкою платежу (див. додаток) Порядок надання Ощадним банком України споживчих кредитів включає такі положення:
Кредити надаються на споживчі цілі (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів, житла). Максимальний строк кредитування - 10 років.
Розмір кредитів обмежується платоспроможністю позичальника та вартістю заставленого майна.
Рішення про надання кредиту приймається на підставі розрахунку коефіцієнта платоспроможності позичальника:
де МД - середньорічний дохід;
МВ - середньомісячні витрати;
МПК - місячні платежі за кредит, включаючи відсотки.
Нормативне значення Кн=1,3.
4.. Кредити під заставу (з урахуванням сумми %) видаються у розмірах, що обмежуються ринковою вартістю майна в сумі:
40% ціни квартир у місті;
20% ціни житлових будинків в селах;
50% вартості товарів в обороті та легкових автомобілів;
90% вартості цінних паперів, емітованих Ощадним банком України.
Погашення кредиту проводиться шляхом одноразових або щомісячних внесків.
За умови наявності майна зверх застави позичальнику може надаватися кредит на більшу суму. Для цього коефіцієнт платоспроможності розраховується за формулою:
Де А- вартість активів, що перевищують заставу.