12. Договор страхования

По договору страхования одна сторона ( страховщик ) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая ) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу ( выгодоприобретателю ), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы ), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму ( страховой взнос, страховую премию ) ( п. 1 ст. 819 ГК ).

Источники правового регулирования.

Источники правового регулирования страхования могут быть разделены на несколько групп.

1. Кодифицированные законы. В эту группу прежде всего входит Гражданский кодекс, содержащий главу 48 ( «Страхование» ). Помимо ГК в эту группу входят и иные кодифицированные акты, например Кодекс о судоустройстве и статусе судей, Кодекс внутреннего водного транспорта, Кодекс торгового мореплавания, Воздушный кодекс и др.

Кодифицированный акт, который бы специально регулировал отношения страхования, в Республике Беларусь отсутствует.

2. Некодифицированные законы, содержащие отдельные нормы о страховании, например, Закон «Об автомобильном транспорте и автомобильных перевозках», Закон « О статусе военнослужащих», Закон «О прокуратуре» и др.

3. Правила, положения и инструкции по отдельным видам страхования.

4. Нормативные правовые акты, определяющие размер страховых тарифов и страховых взносов по обязательному страхованию.

5. Договор страхования.

Классификация страхования.

Формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование возникает в силу предписаний законодательных актов. При добровольном страховании его необходимость и обязательность для себя устанавливает сам субъект.

Обязательное страхование можно подразделить на собственно обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Когда в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства законодательством устанавливается обязательное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий говорят об обязательном государственном страховании, во всех иных случаях об обязательном страховании ( собственно обязательном страховании ).

Виды страхования. В зависимости от объекта страхование можно условно разделить на имущественное, личное и страхование ответственности. Условность такой классификации определяется тем обстоятельством, что в отношениях страхования независимо от того, что является объектом страхования в той или иной степени присутствует имущественный интерес.

Объекты страхования.

1. Имущество.

2. Иные имущественные интересы: риск убытков от предпринимательской деятельности; риск ответственности за причинение вреда; риск ответственности за нарушение договора и др.

3. Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем.

4. Иные объекты, при отсутствии противоправных интересов.

Впервые в ГК указываются интересы, страхование которых не допускается ( ст. 818 ):

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

- доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

Основные понятия института страхования.

Страховщик – юридическое лицо, принимающее на себя обязанность по выплате страховой суммы при наступлении определенного события.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в отношения страхования со страховщиком.

Страховой случай – событие, с наступлением которого законодательство или договор связывают выплату страховой суммы или возмещения. Перечень страховых случаев при обязательном страховании определяется законодательством, а при добровольном – договором.

Страховой риск – вероятное наступление страхового случая. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение – сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

Страховое обеспечение – сумма денежных средств, выплачиваемых единовременно или периодически в пределах обусловленной договором страховой суммы по договору личного страхования.

Страховой взнос( страховая премия ) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.

Страховой интерес – заинтересованность в судьбе объектов, в силу которой они могут быть застрахованы. Такая заинтересованность строится на предположении о возможных убытках или иных неблагоприятных последствиях, которые страхователь может понести вследствие воздействия на объект страхования.

Страховой тариф – ставка, определяющая страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Сострахование – страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками.

Перестрахование – страхование части страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования у другого страховщика ( страховщиков ) по договору перестрахования.

Задачи (Изучить статьи 424-461, 462-475, 476-494, 577-596 Гражданского кодекса)

1. Федорова приобрела в магазине телевизор. Через 10 дней после покупки телевизор вышел из строя. Покупательница потребовала устранить неисправность в гарантийной мастерской.

В мастерской, ссылаясь на отсутствие необходимых для ремонта деталей, рекомендовали Федоровой обратиться в магазин с требованием о замене неисправного телевизора на другой.

Федорова настаивала на необходимости ремонта купленного ею телевизора.

Чьи доводы в приведенном примере основаны на законе?

Каков порядок обмена товаров, для которых установлены гарантийные сроки? Обязан ли магазин произвести обмен телевизора в случае отсутствия в продаже телевизоров данной модели?

2. 16 августа Петров купил в универмаге зимнее пальто и ботинки, предварительно их примерив и внимательно осмотрев. 30 ноября, возвращаясь с работы, Петров обнаружил, что у одного из новых ботинок с носка отрывается подошва. 10 декабря Петров пошел в универмаг и потребовал возвратить деньги за ботинки. Администрация согласилась принять ботинки обратно, но лишь в обмен на другую пару.

Подлежит ли требование Петрова удовлетворению?

3. Механический техникум заключил с закрытым акционерным обществом “Вентра” договор на поставку в ноябре 2014 года 14 персональных компьютеров. В установленный срок акционерное общество своих обязательств не выполнило и техникум обратился в экономический суд с иском о взыскании с него неустойки за непоставку товаров.

Как выяснилось в суде, стороны в договоре указали марку компьютеров, но не предусмотрели их конфигурацию, требования к качеству и порядок его определения. Экономический суд признал договор поставки незаключенным и отказал в иске.

Назовите условия договора поставки. Какие из них являются существенными?

Правильно ли поступил суд?

4. Деревообрабатывающий комбинат и фабрика галантерейно-зеркальных изделий заключили договор на поставку зеркал для мебельных гарнитуров. 12 февраля 2014 года представитель комбината принял товары на складе фабрики, о чем был составлен приемо-сдаточный акт установленной формы. Часть товаров была вывезена покупателем в тот же день, а оставшиеся товары он обещал забрать 25 февраля.

19 февраля 2014 года органы ценообразования изменили цену на указанные в договоре товары. Поставщик немедленно известил об этом покупателя и потребовал, чтобы невывезенная часть зеркал была оплачена по новым ценам. Покупатель возражал против этого требования.

Как решить спор?

5. Швейно-трикотажная фабрика поставила магазину “Мода” партию мужских джемперов и предъявила платежное требование на их оплату. Однако магазин отказался оплатить полученные товары, ссылаясь на то, что они не пользуются спросом. Он предложил поставщику расторгнуть договор и забрать джемперы. Фабрика не согласилась с предложением магазина и обратилась в хозяйственный суд с иском о взыскании с него 1 939 000 рублей, составляющих стоимость поставленных джемперов, а также 250 000 рублей штрафа за отказ от оплаты товаров.

Как разрешить спор между сторонами?

6. Между производственным кооперативом (Арендодатель) и коммандитным товариществом (Арендатор) был заключен договор аренды нежилого помещения в здании, принадлежащем на праве собственности Арендодателю. 21.08.99 г. в результате сильного дождя некоторые помещения были залиты. Причиной данного стало ветхое состояние кровли здания. У Арендатора в результате аварии была уничтожена печатная продукция, хранившаяся в картонных коробках. Арендатор в письме за № 27/97 уведомил об аварии и сообщил, что в течение 3-х месяцев он не будет производить арендной платы, поскольку стоимость причиненного ущерба приблизительно соответствует сумме арендных платежей за 3 месяца, и предложил Арендодателю произвести зачет взаимных требований (зачет стоимости вреда в счет арендной платы). Арендодатель с этим не согласился. Он указал, что зачета встречных требований здесь быть не может. Также он неоднократно предупреждал Арендатора, чтобы он убрал картонные коробки с проходов. Более того, Арендодатель не был предупрежден о том, что находится в данных коробках. Поэтому он считает, что Арендатор сам виновен в случившемся и обязан уплачивать арендную плату без каких-либо изменений.

Решите спор. Какие права и обязанности возлагаются на стороны по договору аренду.

1 Мейер Д.И. Русское гражданское право ( в 2-х ч. часть 2 ). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.: Статут ( в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. С. 238.

2 Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: «Проспект», 1997. С. 194.

3 Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / по изданию 1914 г. / Фирма «СПАРК», 1994. С. 55.