2.3. Оцінка рівня збитковості деяких видів страхування

Пріоритетним видом страхування для “Універсальної” в минулому році було автострахування. Компанія в 2008 році підготувала нову редакцію договору страхування автотранспорту, що дозволила задовільнити побажання найвибагливіших клієнтів.

Клієнтам пропонується на вибір п»ять програм страхування:

1. Повне покриття

2. Перший страховий випадок

3. Вихідний день

4. Робочий день

5. Без вини

Модернізація і вдосконалення цього страхового продукту дозволили збільшити страхові платежі по КАСКО в 2 рази у порівнянні з 2007 роком.

В зв´язку з тим, що даний страховий продукт вважається досить привабливим для клієнтів, він також залишається найбільш збитковим продуктом для страхової компанії. Сума виплат за 2008 рік складає майже 53% від суми підписаних за цей рік премій (наземних транспортних засобів). На наступному місці за збитковістю - страхування відповідальності власників транспортних засобів. Сума виплат з цього виду страхування за 2008 рік складає майже 34,5% від суми підписаних за цей рік премій. Менш збитковими, але з досить суттєвими показниками збитковості, є особисте та медичне страхування і страхування кредитів та фінансових ризиків.

Потрібно зазначити, що суми виплат за цими видами страхування за 2008 рік сягають майже відповідно 27,5% та 24,5% від суми підписаних за цей же рік премій. Найбільш збитковим для страхової компанії є майнове страхування, збитковість якого за підсумками 2008 року не перевищує 6%. Можна згадати, що компанія постійно працює над розробкою нових програм з майнових видів страхування. Зокрема, у 2007 році спеціалістами “Універсальної” було розроблено та впроваджено програму страхування майна та відповідальності “Експрес Добробут” для надання комплексного захисту фізичним особам. Ця програма передбачає страхування самої квартири, майна, яке знаходиться в ній, та страхування цивільної відповідальності власника квартири за нанесення шкоди третім особам (сусідам). Клієнт має можливість сам обрати найбільш прийнятний для себе варіант страхового покриття за помірну ціну.

Отже, можна зробити наступний висновок, що чим вигідніший страховий продукт для страхувальника, тим ризиковішим він є для страховика. Так, наприклад, авто страхування КАСКО передбачає різноманітність програм страхування, є модернізованим страховим продуктом, а отже більше клієнтів зацікавлені в даному продукті. А це відповідно призводить до частоти виплат страхових відшкодувань.

Загалом за всіма видами страхування рівень виплат у 2008 році сягає 32,7% підписаної премії, що свідчить про надійність страхової компанії (відсоток виплат у межах норми) та про справжність намірів страхової компанії бути найбільш наближеною до застрахованої особи з метою допомоги у скрутний час (рівень виплат більше 30%).

Порівнюючи показники збитковості видів страхування у 2007 та 2008 роках, можна зазначити, що у 2008 році відбулось зростання показників збитковості у значній частині страхових продуктів ВАТ “Страхова компанія “Універсальна”. Так, рівень виплат страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за звичайними договорами) зріс із 21,7% до 30%, а рівень виплат страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за додатковими договорами) зріс ще більше -з 33,0% до 55,82%. У кілька разів зріс рівень виплат страхування майна -з 1,4% до 6,62%, та рівень виплат страхування фінансових ризиків – з 1,9% до 13,51%. Значно збільшився рівень виплат страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту)- з 41,5% до 69,09%. Оманливим є зменшення рівня виплат страхування наземного транспорту (крім залізничного)- з 70,9% до 52,92%. Це зменшення стало наслідком значного росту в 2008 році платежів за КАСКО, як наслідок -зростання відповідальності, яку нестиме страхова компанія за укладеними договорами страхування після 31 грудня 2008 року.

Види страхування

Підсумовуючи вищесказане, можемо сказати, що процентне співвідношення збитковості страхових продуктів протягом 2007-2008 років дещо коливалось в різні сторони. Мається на увазі, що зростає рівень виплати страхових виплат, яке свідчить про стійку позицію СК “Універсальна” на ринку. Проте, надто високий рівень виплат (наприклад, з 33,0% до 55,82% на 22,82% - страхування цивільної відповідальності власників) може призвести до зниження платоспроможності компанії, а й то взагалі неплатоспроможності (банкрутства).

Отож, слід виділити два види страхування, що потребують постійної уваги та моніторингу страхування наземних транспортних засобів (КАСКО) та страхування медичних витрат на території України.

У зв´язку зі зростанням професійних знань працівників філій, основну частину роботи з оцінки ризику при страхуванні транспортних засобів було вирішено передати безпосередньо філіям. Основним кроком у цьому напрямку був перехід на нетто-тарифи, що дозволили філіям самостійно розробляти стратегію розвитку страхування. Для підвищення конкурентноздатності було ліквідовано градацію водіїв транспортних засобів за віком та стажем водіння, незначно зменшено величини нетто-тарифів для деяких категорій транспортних засобів. З метою відстеження показників збитковості проводились щомісячні та щоквартальні аналізи страхового портфелю, що дозволяло оперативно реагувати на заявки від філій з оцінки нестандартних умов страхування. В результаті хорошої роботи підрозділів продажу було забезпечено значне зростання обсягів надходжень страхових премій при допустимому рівні збитковості цього виду страхування.

Значно складнішим був процес оцінки ризику при страхуванні медичних витрат. У цьому виді страхування найбільш різноманітні вимоги страхувальників до умов страхового захисту та величин страхових сум. Оскільки немає прямо пропорційної залежності між величинами виплат та страховими сумами, в переважній більшості своєрідність умов страхового захисту призводить до необхідності оцінки ризику безпосередньо в головному офісі, оскільки, незважаючи на порівняно невеликі страхові суми, ризик овість цього виду страхування значна.

Отже, щоденна робота принесла свої результати -при зростанні об´єму підписаних премій збитковість по цьому виду страхування нижче очікуваної.

Оперативне реагування на заявки з оцінки нестандартних умов ризику при страхуванні відповідальності авто перевізників та розробка програм страхування CMR+TTH дозволили розвинути цей сегмент ринку надання страхових послуг та забезпечити достатній рівень захисту страхувальників від можливих збитків.

Швидке зростання страхових сум при страхуванні від нещасних випадків позичальників банків викликали побоювання щодо ризиковості цього виду страхування. Щомісячний моніторинг показників збитковості дозволив переконатись у правильності початкових припущень щодо величин ймовірності настання страхових випадків: смерті або інвалідності внаслідок нещасного випадку. Перехід до нетто-тарифів дозволив оперативніше реагувати на зміни в тарифних політиках на ринку страхових послуг та значно збільшити надходження страхових премій.

Значна конкуренція на ринку надання послуг страхування подорожуючим за кордон. На основі власних статичних даних та прогнозованих величин витрат на укладення договорів страхування розроблено тарифні політики до договорів страхування “VISIT”, “PREMIUM”, “TOURIST” та “CLASSIC”, умови страхування яких повніше відповідають вимогам страхувальників.

Можна підсумувати, що контроль показників збитковості по обов’язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів дозволив оперативно реагувати на зміни на ринку надання страхових послуг (збільшення витрат на укладання договорів страхування) та забезпечити утримання провідних позицій з цього виду страхування.