19. Страхование ответственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

• личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;

• моральный ущерб (компенсация за страдания);

• претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

20. Страхование коммерческих и финансовых рисков.

Финансовый или коммерческий риск – это риск возникновения убытков субъекта хозяйственной деятельности вследствие невыполнения контрагентами своих обязательств по заключенным соглашениям или изменения условий этой деятельности по независимым от субъекта хозяйственной деятельности обстоятельствам.  Страхование финансовых и коммерческих рисков – это вид страхования, которые предоставляет возможность осуществить полную или частичную компенсацию потерь субъекта хозяйственной деятельности.  По Договору страхования Страховщик может предоставлять страховую защиту на случай наступления следующих событий:  – финансового риска, связанного с невыполнением (ненадлежащим выполнением) контрагентами Страхователя обязательств по снабжению сырьем, материалами, оборудованием, товарами по договору (контракту, соглашению) между Страхователем и контрагентом;  – финансового риска, связанного с несоблюдением условий и сроков выполнения контрагентом Страхователя финансовых обязательств по договору (контракту, соглашению) между Страхователем и контрагентом;  – финансового риска, связанного с несоблюдением сроков установки и налаживания машин, оборудования, выполнения работ контрагентами Страхователя по договору (контракту, соглашению) между Страхователем и контрагентом;  – финансового риска, связанного с несоответствием поставленных Страхователю согласно условий договора (контракта, соглашения) товаров, сырья, материалов, или предоставленных услуг (работ) требованиям соответствующих нормативных документов;  – финансового риска, связанного с невыполнением (ненадлежащим выполнением) контрагентами Страхователя условий договоров о выполнении работ и/или предоставлении услуг;  – финансового риска, связанного с потерей или ограничением имущественных прав, прав собственности на имущество и других прав за гражданско-правовыми соглашениями;  – коммерческого риска, связанного с нарушением (изменением) хозяйственной (коммерческой, предпринимательской, уставной или другой) деятельности Страхователя;  – коммерческого риска, связанного с причинением Страхователю имущественных убытков, потерь, расходов по любой причине, в том числе в результате непредвиденных простоев производства, которые возникли в связи с поломкой оборудования, автотранспорта, отключением электроснабжения и водоснабжения, погодных условий, которые делают невозможными или препятствуют осуществлению хозяйственной деятельности;  – другие финансовые и коммерческие риски, определенные договором страхования, исходя из специфики проведения хозяйственной деятельности Страхователем. 

6.Страховой рынок Это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком .

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

1.Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

2.Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

3.Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4.Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

5.Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;

• страхователей;

• страховых продуктов;

• страховых посредников;

• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

• объединений страховщиков;

• объединений страхователей;

• системы государственного регулирования страхового рынка.