Торговые операции в различных платежных системах

Платежная система	Сумма торговой операции, руб.	Доля торговой операции, %
Международные карты	2600	11,9
Union card	154	7,5
Сберкарты	234	1,1
Золотая корона	251	5,8
Accord	5890	4
Миркарты	654	11,3
Русский стандарт	10300	32,6
Master card	1210	8,6
VISA	965	13,7
Другие	-	3,5

В разрезе платежных систем данные по оборотам, приведены на рис. 4. и данные по суммам торговых операций, приведенные таблице 3, объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2011 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2010 года более чем в 2,4 раза.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных платежных систем – 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Для сравнения средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, "Золотая корона" и Union card составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты интенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно в течение года рос торговый оборот по картам "Русский стандарт", что позволило этому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всех платежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объеме операций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картам российских банков – с 65% в 2012 году до 83% в 2013 году. В торговых точках, обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была еще выше в среднем за год 68% (в декабре 2013г. – 76%). Указанная тенденция ведет к снижению себестоимости обслуживания операций эквайринга Сбербанка России, поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным картам банка, по которым не выплачивается комиссия взаимообмена.

Рис. 4. Обороты эмиссии по российским картам в 2014 году

Высокими темпами в 2014 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 7194 банкомата, из них:

- 4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;

- 3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

- 4615 банкоматов принимают карты American Express;

- 3899 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий

(операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

2.3. Проблемы и перспективы развития системы безналичных расчетов в рф

Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения хозяйственных договоров, представляют одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий. Предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

Для коммерческих банков расчеты – один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентуры и мобилизация крупных и нередко бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Расчетные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банков. 

В настоящее время наиболее сложной стала проблема налаживания расчетно-платежной системы и проблема неплатежей в экономике. Остановимся подробнее на следующих проблемах:

• задержки расчетов банками, предприятиями, РКЦ;

• скорость совершения платежей;

• очередность платежей;

• проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах;

• проблема вексельного обращения [13];

Задержки расчетов банками и РКЦ. С введением расчетов банков через корсчета появляется много проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в расчетах по вине самих КБ.

Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки [42].

Проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Предположим, что при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены в эти сроки. Но при этом средства находились в течение недели в расчетах, то есть были изъяты из полезного хозяйственного оборота.

Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и процесс проводки платежей по счетам как внутри

учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам. Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках, введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, состояние расчетов от этого не улучшается. По-прежнему у клиента, как и раньше, нет возможности точно определить, когда его средства поступили в банк, а когда на его расчетный счет.

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с различными регионами России. Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов. Общемировая же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Клиринговое учреждение – это организация, являющаяся юридическим

лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в

качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга [16].

Очередность платежей. Регулирование очередности платежей – один из острых вопросов денежно-кредитной политики. Существуют различные мнения о проблеме очередности платежей. Внешне создается впечатление, что очередность платежей по усмотрению плательщиков, укрепляя их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Некоторые авторы, например, А.М. Косой, предлагают периодическую очередность. Платежи подразделяются на три вида:

• периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности;

• текущие платежи в погашение кредиторской задолженности;

• авансовые платежи.

В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами [14].

Проблема использования аккредитива также заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны, Гражданский Кодекс регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их в принципе, с другой стороны, те нормы, которые содержаться в Гражданском Кодексе являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что порождает операционные и правовые риски. Как видно из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не, ‑­ только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае невозврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем. Не секрет, что банк России зачастую отзывает лицензии у «пошатнувшихся» банков с огромным опозданием. И мошенники, связанные с руководством таких банков, за этот период могут перевести значительные денежные средства [47]. 

Проблема вексельного обращения в нашей стране главным образом связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база. Кроме того, проблема еще заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он не соответствует задачам, которые должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств) [41].

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится

форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных

денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

• сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;

• переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов [34].