Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег.

Сейчас процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более стремительными темпами.

В настоящее время пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций [17].

Если учесть мировой опыт, развитие рынка пластиковых карт идет двумя основными путями:

Первый путь - это так называемый самопроизвольный путь развития платежных систем. Он основан на конкуренции между несколькими платежными системами. В течение некоторого времени выявляется несколько наиболее сильных платежных систем, которые поддерживаются различными группами коммерческих банков. Так шло развитие рынка пластиковых карт, к примеру, в США. Но это очень долгий путь развития, требующий больших затрат и времени. К тому же этот путь характерен для периода возникновения пластиковых карт и платежных систем.

Второй путь - это создание национальной системы карт с участием коммерческих банков. К слову сказать, путь создания национальных систем характерен для Франции, которая является мировым лидером по количеству, частоте и разнообразию применения карточек. Причем почти 90% банковских карточек основаны там на самой передовой на сегодняшний день технологии смарт-карточек. Как показывает опыт Франции и Испании, путь создания единой национальной системы способствует более быстрому росту рынка пластиковых карт. К тому же он позволяет уменьшить расходы на создание самой системы. Следует учесть также, что банки, сфера услуг и, в первую очередь, население охотнее поддержат единую национальную систему, подкрепленную авторитетом банковского сообщества и государства [14].

Основной целью создания национальной карточной системы является сокращение наличных денег в обороте, упорядочивание денежного обращения, привлечение денежных средств населения и вовлечение их в хозяйственный оборот, создание международно-признанных банковских услуг по обслуживанию населения, предприятий и организаций. Система должна отвечать потребностям финансового рынка и обеспечивать ее участникам, начиная от банков-эмитентов, выпускающих в обращение пластиковые карточки, до держателей этих карточек возможность достижения следующих целей.

Для банка-эмитента:

• существенное уменьшение движения средств клиентов за пределы банка;

• появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты;

• отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

• полный контроль всех операций клиентов внутри системы;

• значительное уменьшение издержек наличного обращения;

• повышение авторитета банка за счет использования новейших технологий.

Для предприятий, выдающих карточки своим работникам:

• уменьшение расходов, связанных с поддержанием обращения наличных денег;

• упрощение процедуры выдачи заработной платы сотрудникам;

• возможность исключения кассы предприятия по выдаче заработной платы.

Для держателя карточки:

• сокращение времени расчета за товары и услуги;

• деньги на карте может потратить только законный владелец карты;

• отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег;

• возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах;

• обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте [40];

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании [22].

С учетом всего сказанного можно предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных расчетов.