2. Сегментация страхового рынка

Под сегментацией страхового рынка, подразумевают выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, среди страхователей сегментация может проводиться по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика, область, край, город, район, префектура). При демографической сегментации учитывается, что половозрастные параметры страхователей легко поддаются классификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе по демографическому признаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровень доходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться, образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные категории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то, комбинируя их различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка. Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимость каждого из этих сегментов для страховой компании.

Задача страховщика состоит в сохранении позиций в освоенных сегментах рынка и освоении новых. Это достигается путём привлечения страхователей.

Традиционно применяются три метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам: экстенсивный, исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг заключается в использовании любых посредников страховой компании, способных оформить один или несколько договоров страхования данного вида. Исключительный метод продвижения страховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с одним генеральным страховым агентом, которому предоставляется исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе. Выборочный метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более генеральными страховыми агентами, действующими от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе.

3. Конкуренция на страховом рынке и конкурентоспособность страховщика

Конкуренция — показатель развитости страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее значимых конкурентов, перспектив конкуренции в выбранных сегментах страхового рынка. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Сущность конкуренции состоит в балансе полезности страховых продуктов. Сравнение отношения полезности к цене для каждого из них позволяет выявить преимущество каждого из страховых продуктов. В конкурентной борьбе побеждает тот, у которого это соотношение больше чем у других. Исходя из баланса полезности, конкуренцию можно осуществлять (увеличивать отношение полезности к цене) ценовым и неценовым способами.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции является реклама. С её помощью страховые компании стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Заключение (тенденции развития страхового дела в современной России)

Для развития страхового рынка и страхового бизнеса в Российской Федерации существуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромная территория страны, почти 150-миллионное население, наличие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм и видов собственности, появление новых видов страхования и др.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования одним и:з приоритетных направлений деятельности страховых организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Одной из главных тенденций развития рынка страховых услуг является концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

Регулирование структурных преобразований должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

В связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) наметился рост системы перестрахования, что позволяет поощрять развитие различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.

Приход большого числа зарубежных страховщиков требует особого внимания со стороны государства к поддержке национальных страховых компаний. Необходимо осуществлять разумные протекционистские меры, включающие налоговое регулирование в сочетании с развитием страховой инфраструктуры.

Финансовые ресурсы страховых компаний могут стать инвестиционной основой динамичного развития Российской экономики в ближайшей перспективе.

Глоссарий

Абандон - право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полную страховую сумму.

Аварийная оговорка - условие страхования, предусматривающее франшизу.

Аджастер – физическое или юридическое лицо, независимый специалист (организация) по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.

Актуарий – физическое или юридическое лицо, рассчитывающее страховые тарифы, страховые резервы страховщика, оценивающее его инвестиционные проекты с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в заключении, представляемом в страховой надзор.

Андеррайтер - квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий.

Аннуитет - страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Бонус - выплата страхователю части дохода страховщика по договору страхования жизни или скидка со страхового взноса по другим видам страхования при отсутствии выплат по предыдущим договорам.

Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Контрибуция - расчетные отношения между сострахователями в процессе возмещения по совместно застрахованному риску.

Малус - надбавка или повышающий коэффициент к страховому взносу за нарушения, допущенные страхователем в предыдущие периоды страхования.

Математические резервы - страховые резервы при страховании жизни.

Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Нетто-взнос - часть страхового взноса, предназначенная строго для страховых выплат.

Пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Регрессивный иск - иск, предъявляемый страховщиком к стороне, виновной в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Ретроцессионер - компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

Ретроцессия - передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Случайное явление - это объективное явление, которое может произойти (случиться, наступить) в прогнозируемый период времени. Если случайное явление произошло, то это называют событием.

Сострахование - это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Суброгация - переход к страховщику после страховой выплаты, в силу закона (в России - Гражданского кодекса), права на получение от лица, виновного в страховом случае, компенсации в размере страховой выплаты.

Сюрвейер - высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

Технические резервы - страховые резервы по видам страхования (рисковым), иным, чем страхование жизни.

Цедент - перестрахователь, передавший риск в перестрахование.

Цессионер - перестраховщик, принявший риск от перестрахователя (цедента).

Цессия - передача рисков в перестрахование перестраховщику.

Эверидж - форма собственного участия страхователя в убытке, указанная в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Рекомендуемая литература

1. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008.

2. Балабанов И.Т. Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003.

3. Грязнова А.Г. Страхование и управление риском. - М.: «Наука», 2006.

4. Коломин Е.В. Словарь страховых терминов. - М.: Финансы и статистика, 2006.

5. Корнилов И.А. Основы страховой математики: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

6. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. – СПб.: Питер, 2002.

7. Пфайффер К. Введение в перестрахование. – М.: Анкил, 2000.

8. Сплетухов Ю.А. Страхование. - М.: «Инфра-М», 2008г.

9. Четырко Е.М. Актуарные расчёты в негосударственном пенсионном и медицинском страховании. – М.: ДЕЛО, 2002.

10. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003.