Депозити залучені від резидентів, відповідно до валют

Період	Усього	У національній валюті		В іноземній валюті
		У національній валюті, млн. грн.	%	В іноземній валюті, млн. грн..	%
2010	416650	239302	57,4	177348	42,6
2011	491756	280440	57,0	211316	43,0
2012	572342	320268	56,0	252074	44,0
2013	669974	421754	62,9	248220	37,1
2014	665258	390048	58,6	272210	40,9

Джерело: Побудовано автором за Бюлетень НБУ № 11/2014 (260) [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=58127

На сьогоднішній день, враховуючи обмеження НБУ на виплату валютних коштів, найбільший інтерес в українців до короткострокових гривневих депозитів. Найімовірніше, зростання процентних ставок буде саме в цій категорії вкладів.

Вкладники, для яких ключовий фактор - найбільша процентна ставка за депозитом, можуть "мігрувати". Відповідно, банки, які втрачають своїх вкладників, також поступово піднімають ставки за депозитами.⁶⁰

При цьому саме вклади в доларах користувалися найбільшим попитом в українських вкладників-фізичних осіб. За даними НБУ, за 2014 рік їхній загальний обсяг виріс на еквівалент 33 млрд грн, або на 29% від попереднього значення. Водночас депозити в національній валюті збільшилися на 20 млрд грн, або на 12,5% від значення кінця минулого року. Трохи зменшився обсяг заощаджень у євро — на еквівалент 980 млн грн, або 3%.

В цілому схожу динаміку в 2013 році демонстрували середньоринкові ставки за депозитами в американській валюті. Правда, тут основне зниження припало на початок року, так що за депозитами з правом поповнення мінімальні значення середніх ставок припали ще на весняні місяці 2013 року.

Ощадні ж депозити в доларах «дешевшали» аж до вересня-жовтня-2013. І хоча в останні місяці 2013 року середні ставки за депозитами в доларах, також як і за гривневими, трохи підросли, сумарне зниження за рік склало 0,2-0,65 відсоткового пункту: до 5,7-7,7% річних залежно від терміну і типу вкладу.

Відобразимо динаміку депозитів в залежності від валюти в якій залучались кошти в період 2010-2014 р. на рис. 2.9.

Рис. 2.9. Динаміка депозитів в національній та іноземній валюті, 2010-2014 рр., млн. грн.

Джерело: Аналітичний огляд банків. Депозити 2014. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http www.bankgrafo.com

Зниження обсягу депозитного портфеля в вересні 2014 року на 7% змушує банки дотримуватися стабільно високих ставок за вкладами. Найбільшу прибутковість можна отримати, розмістивши трьохмісячний ощадний депозит під 25,5% річних. 

Депозити строком на один-три місяці найбільш цікаві зараз клієнтам. Саме в сегменті короткострокових вкладів прогнозується підвищення ставок. А от ставки по довгострокових вкладах в гривні можуть залишитися на колишньому рівні або навіть знизитися - на сьогоднішній день досить складно оцінити, як будуть розвиватися події.

Через тривалу нестабільну ситуацію в країні клієнти не надто поспішають розміщувати свої накопичені кошти в банках. Плюс, з урахуванням того, що зараз клієнти не можуть забрати гроші з декількох великих банках, складається думка, що ставки можуть бути дуже високими.

Комерційні банки мають змогу розвивати свою інвестиційну діяльність у таких основних напрямах: обслуговування руху коштів, що призначені для інвестування і належать інвесторам, які є клієнтами банку; мобілізація вільних грошових коштів і спрямування їх на інвестування через ринок цінних паперів; вкладення власних і залучених грошових коштів у інвестиційні проекти.

В інвестиційну діяльність банківські установи вкладати грошові кошти не хочуть. Це обумовлено тим, що банкам не вигідно кредитувати інвестиційні проекти у зв’язку із низькою дохідністю та в умовах фінансової кризи – високою ризиковістю. Тому для заохочення банків брати активнішу участь в інвестиційній діяльності необхідно з боку держави запровадити механізм стимулювання довгострокових позик, а з боку банківських установ – стимулювати збільшення вкладень вільних грошових коштів і вдосконалення системи гарантій збереження заощаджень.

Оцінити загальний стан, динаміку й структуру інвестиційних послуг банків, які працюють в Україні, неможливо, оскільки звітність, яку вони подають до регулюючих органів (Національного банку України та Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг), не містить подібної інформації. За існуючої нині узагальненої звітності можна оцінити лише обсяги й структуру банківських портфелів цінних паперів та активність банків на ринку брокерських послуг, в той час як питання первинного розміщення акцій на фондових біржах, інвестиційного менеджменту та обслуговування операцій злиття і поглинання, а також дохідність таких послуг залишаються відомими у межах кожної окремої фінансової установи.

Проведений аналіз діяльності банків в розрізі окремих сегментів ринку фінансових послуг дає змогу зробити такі висновки:

Протягом 2010–2014 рр. кредитна активність банків була нерівномірною. Перевага надавалася короткостроковим вкладенням до 1 року та кредитами від 1 до 5 років. У 2010 – 2014 рр. підтримка економіки банками здійснювалася переважно в національній валюті.

Здебільшого нарощування кредитування відбувалося за рахунок сектору не фінансових корпорацій. Кредити, надані сектору не фінансових корпорацій, залишались найбільшою складовою у структурі кредитування резидентів. Серед кредитів, наданих не фінансовими корпораціям, протягом 2010 – 2014 рр. збільшилася частка кредитів у національній валюті, а в іноземній валюті – зменшилася.

Залишки за кредитами, наданими сектору домашніх господарств, знижувалися четвертий рік поспіль – з 2010 по 2014 рр. Відбувалося зростання кредитів, наданих домашнім господарствам, у національній валюті протягом (2011–2012 рр.) та їхнє скорочення в іноземній валюті (протягом 2010–2014 рр.), що сприяло зниженню валютного курсу. У 2012 р. частка кредитів домашніх господарств у гривнях значно перевищила частку кредитів в іноземній валюті.

Загалом слід зазначити, що ринок депозитних ресурсів продовжує розвиватися в напрямку збільшення його обсягів та кількості пропозицій. Необхідність нарощувати ресурсний потенціал змушує банки підвищувати ставки за депозитами, що приводить до подорожчання цього виду ресурсу та зменшення потенційного прибутку. Проте збільшення часки строкових вкладів населення позитивно впливає на стабільність ресурсної бази банку, знижуючи при цьому його ліквідність. Основну перевагу, в 2010 -2013 роках, клієнти віддавали депозитам у гривні, проте доларові депозити також користуються популярністю через нестабільність економіки, але в 2014 році ситуація кардинально змінилася, почався відтік депозитів з банківських рахунків

В процесі проведеного дослідження можна побачити, що зараз на депозитному ринку України переважають депозити нефінансових корпорацій та інших секторів економіки (домашні господарства та некомерційні організації, що обслуговують домашні господарства), ця тенденція не дає змогу банкам вести активну політику інвестування, робити чіткі прогнози з приводу як обсягів залучених ресурсів, так і пов’язаних з ними активних операцій.