90. Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета.

Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

Различия состоят в следующем.

1. Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2. Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.

Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.

Вклад как объект данного вида банковских сделок представляет собой не ту или иную конкретную денежную сумму как вещное право клиента, а лишь обязательное право требования клиента к банку. Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.

91.Правоотношения по осуществлению расчетов.

Расчетными правоотношениями являются опосредованные нормами права отношения, связанные с осуществлением расчетов между сторонами возмездного имущественного отношения при участии кредитной организации. Расчетными правоотношениями являются также правоотношения, возникающие при производстве платежей в бюджеты всех уровней и в государственные внебюджетные фонды.

Основные условия расчетных отношений между юридическими

лицами сводятся к следующему:

- расчетные операции осуществляются, как правило, через коммерческие банки с открываемых предприятиями расчетных и иных счетов;

- все расчеты между юридическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством РФ, осуществляются только в безналичном порядке;

- формы безналичных расчетов определяются в соответствии с за­конодательными актами и нормативными актами Центрального банка РФ, Предприятия могут выбирать любую из установленных форм расчетов исходя из собственных интересов. Банки не вправе препятствовать осуществлению расчетов по формам, предусмотренным в договоре контрагентов;

- списание средств со счета предприятия может производиться банком только по распоряжению владельца счета, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

- банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, находящихся на счете предприятия, и устанавливать другие не предусмотренные законодательными актами или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению;

- платежи могут совершаться как после отгрузки товарноматериальных ценностей, выполнения работ и оказания услуг, так и авансом или путем предварительной оплаты;

- платежи производятся при наличии на счетах плательщиков собственных средств или в установленном порядке за счет банковского кредита;

- зачисление средств на счет предприятия - получателя средств осуществляется лишь после списания сумм со счета плательщика;

- формы расчетных документов, по которым проводятся расчетные операции, устанавливаются Банком России;

- предприятия и банки обязаны своевременно рассчитываться по своим обязательствам, строго соблюдать договорную и расчетную дисциплину.