Страхование в древнем мире

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. В рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых со-стояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными в страховании лицами риск возможного ущерба, когда опасности повседневном мире подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового ка-равана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, по-стигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогич-ные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищ-ными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от корабле-крушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, по-сле того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участ-вующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обяза-тельствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а пу-тем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников согла-шения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования. Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взно-сов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоп-лению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущер-ба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккуму-лирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, до-полняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая — в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих чле-нов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объеди-нявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в слу-чаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

 Текущее состояние российского страхового рынка

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. Рис. 1). Согласно данным ЦБ РФ, по итогам 2013 года на рынке действовали 422 компании. По итогам аналогичного периода 2012 года на рынке действовало 458 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,9% или 36 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС), сократилось с 52 в 2012 году до 40 в 2013 году.

Концентрация страхового бизнеса несколько увеличилась по всем основным сегментам, за исключением рынка ОСАГО. ТОП-10 компаний в 2013 году собрали 58,1% премий на рынке всего без ОМС; 74,2% - на рынке КАСКО; 70,9% - на рынке «огневого» страхования имущества населения и предприятий; 75,7% - на рынке ОСАГО (см. Табл.1). Доля ТОП-10 компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 65,5% (см. Табл.3), в заключенных договорах – 58,8%

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20 компаний на рынке всего без ОМС, сократилось на рынке КАСКО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования - до 14, на рынке ОСАГО – до 16 компаний (см. Табл. 2). Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС увеличилось до 20 компании (см. Табл. 4). Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22 компании

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат – 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП в 2013 году выросло до 1,36% против 1,31% годом ранее. Доля страховой премии в расходах граждан на конечное потребление выросла до 1,39% (см. Рис. 2).

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5%

Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров (см. Табл. 9).

За счет средств населения в 2013 году на рынке всего без ОМС было собрано 478,6 млрд. руб. (рост на 18,2%), выплачено – 231,1 млрд. руб. (рост на 24,2%) (см. Табл. 10). Премии за счет юридических лиц выросли на 5,5% по сравнению с 2012 годом и составили 426,3 млрд. руб. Выплаты выросли на 3,4% до уровня 189,7 млрд. руб. (см. Табл. 11). Доля премий на рынке всего без ОМС за счет средств граждан выросла на 2,8 п. п. до 52,9% (см. Табл. 12). Доля договоров, заключенных с физическими лицами, сократилась на 1.4 п.п. и составила 89,8%

В 58 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 11 регионах число страховщиков не изменилось, в 12 - сократилось по сравнению с 2012 годом (см. Табл. 14). В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ – ее сокращение

24. взаимное страхование

Взаимное страхование (англ. Mutual insurance) — одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности между собой группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

Взаимное страхование является также одним из трех методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием), которые были выработаны в ходе экономического развития человеческого общества.

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

• — объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;

• — формирование страхового фонда за счет взносов каждого члена сообщества заинтересованных страхователей в качестве совместной собственности всех членов;

• — отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;

• — наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;

• — наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;

• — распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей.

25. Деятельность страховых посредников и профессиональных оценщиков страховых рисков.