2. Кредитоспособность заёмщика и факторы, её определяющие

Проблема оценки кредитоспособности заемщика не относится к достаточно разработанным в российской экономической литературе.

Поэтому рассмотрим многолетний опыт зарубежных коммерческих банков.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. От этого зависит уверенность банка в способности и готовности погасить ссуду в соответствии с условиями кредитного договора.

На протяжении многих лет коммерческие банки исходили из трех моментов: 1) дееспособность заемщика; 2) его положительная репутация; 3) наличие у него капитала. Позднее добавилось еще два: 4) наличие обеспечения ссуды; 5) состояние экономической конъюнктуры. Рассмотрим подробнее эти факторы:

1. Дееспособность в отношении ссуды.

Дело в том, что банк интересует не только способность заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения. При предоставлении ссуды партнерской фирме необходимо, чтобы кредитный договор подписали все партнеры, а если это невозможно, то необходимо удостовериться, уполномочен ли данный партнер оформлять ссуду для всей фирмы. Если такого документа нет, то кредитор может испытывать трудности при взыскании денег с партнеров, не подписавших документ, в том случае, если они решат, что полученная ссуда не использована в интересах партнерства в целом.

2. Репутация заемщика.

Под репутацией в зарубежной банковской практике применительно к кредитной сделке понимается не просто готовность вернуть долг, но также желание и способность выполнить все обязательства, вытекающие из условий договора.

Хорошая репутация предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание. Кроме того, при оценке репутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом.

3. Способность получать доход.

В том случае, если ссуда погашается за счет дохода, важно оценить способность заем гашения ссуды. Очевидно, что долг можно погасить за счет четырех возможных источников:

1) доход;

2) продажа активов;

3) продажа акций;

4) Получение ссуды у другого кредитора.

Ссуду, конечно же, можно погасить путем продажи активов заемщика, служивших обеспечением ссуды, или пакета акций его предприятия, но обычно банки избегают использовать этот метод, так как он зачастую оказывается дорогостоящим, отнимает много времени и вредит репутации банка. Банки также не любят, когда ссуду погашают путем получения кредита из других источников, если только это заранее не предусмотрено в условиях договора.

4. Владение активами.

Владение активами аналогично наличию капитала и обеспечению ссуд. Предприятию не может быть предоставлен кредит, если их собственник не располагает капиталом для обеспечения ссуды. Часть активов либо весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а следовательно, гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. Следует, однако, отметить, что хотя наличие обеспечения уменьшает риск, банки предпочитают, чтобы ссуды возмещались все-таки из дохода. В то же время, пока стоимость активов, служащих обеспечением ссуды, превышает сумму долга, заемщику выгоднее погасить ссуду. Поэтому в российской банковской практике сумма выдаваемого кредита под обеспечение составляет 50 — 70% от стоимости обеспечения.