Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования

1. Необходимость внешнего централизованного регулирования национальной страховой системы обусловлена и огромным социально-экономическим значением страхования, и специфическими особенностями страхования как финансового посредничества. Страховщики несут денежные обязательства перед клиентами и могут оказаться неспособными их выполнить вследствие реализации многочисленных рисков своей деятельности, связанных как со страховой, так и с инвестиционной составляющей.

Государственное регулирование страхового рынка – это процесс воздействия государства на деятельность субъектов страхового рынка и его рыночную среду посредством системы административно-правовых и экономических инструментов с учетом изменения экономической конъюнктуры и приоритетов социально-экономического развития страны, направленный на содействие развитию надежного и устойчивого страхового рынка, способствующего повышению социальной и экономической стабильности в обществе. Иначе говоря, целью государственного регулирования выступает содействие максимальной реализации функций страхования.

Регулирующая роль государства на страховом рынке проявляется в: создании законодательной базы его функционирования; установлении в интересах общества и отдельных его членов обязательных видов страхования; формировании страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг (например, посредством налогового стимулирования); создании инфраструктуры страхового рынка и эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Государственное регулирование страхового рынка преимущественно имеет финансово-правовой характер, что обусловлено как спецификой страхового бизнеса, являющегося разновидностью финансового посредничества, так и универсальностью, многообразием финансовых рычагов государственного воздействия.

Важным направлением госрегулирования является определение условий доступа нерезидентов на российский страховой рынок. Учитывая недостаточный уровень развития национального страхового рынка, государством проводится политика протекционизма, направленная на защиту отечественных страховщиков от чрезмерной иностранной конкуренции. Поэтому действует ряд ограничений по доступу нерезидентов на российский страховой рынок. В настоящее время действует запрет на посредническую деятельность на территории России от имени иностранных страховщиков (за исключением договоров перестрахования); установлена предельная квота иностранного капитала в совокупном уставном капитале всех страховщиков, зарегистрированных на территории РФ – 50%; страховщики с долей иностранного инвестора в уставных капиталах свыше 49% с 2017 года будут допущены ко всем видам страховых операций за исключением страхования государственных закупок. Филиалы иностранных страховщиков получат право работать в России через 9 лет после вступления России в ВТО, т.е. в 2021 году.

Антимонопольное регулирования в России пока еще развито слабо и заключается в более тщательном контроле за деятельностью страховщиков, доминирующих на отдельных сегментах страхового рынка. В этих целях доминирующим считается положение страховщика, если, включая аффилированные с ним структуры, он имеет на региональном рынке более 25% страховой премии или на федеральном рынке – более 10% страховой премии в каком – либо виде страхования.

2. Общая характеристика правовых основ функционирования страхового рынка

Начиная с 90-х годов прошлого века, в России началось формирование правовых основ функционирования страхового рынка и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. Практически ежегодно в страховое законодательство вносятся коррективы, направленные на повышение стабильности страхового рынка.

В настоящее время создана юридическая основа регулирования страховых отношений, включающая:

1. гражданское право (гл. 48 ГК РФ «Страхование»). В этой главе определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени. Ст. 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты (если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов);

2. отраслевое законодательство (федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» и прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования). Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования;

3. ведомственные нормативные документы страхового надзора и других государственных органов.

Рассмотрим основные положения закона «Об организации страхового дела в РФ». К участникам страховых отношений, на которых распространяется действие данного закона, относятся страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии. Из них субъектами страхового дела являются страховые организации, ОВС, страховые брокеры и актуарии. Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.

Закон устанавливает ряд организационно-финансовых требований к страховым организациям:

1. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Они могут заниматься страхованием и связанным с ним инвестированием.

2. Страховые компании подвержены обязательному аудиту.

3. Наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова.

4. С июля 2007 года нельзя совмещать операции страхования жизни и все прочие операции, т.е. введена специализация страховщиков.

5. Уставный капитал страховщика должен быть не менее 120 млн руб. при рисковом страховании, 240 млн руб. при страховании жизни, 480 млн руб. при перестраховании. Для страховых медицинских организаций сделано исключение – минимальный уставный капитал 60 млн рублей.

6. Установлены квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании: директор и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет; также установлены квалификационные требования к страховому брокеру и страховому актуарию.

7. Страховщик должен иметь сайт в сети интернет, где обязательно должна быть размещена информация о собственниках, проводимых видах страхования, опыте работы, финансовая отчетность, правила страхования и тарифы, реестр страховых агентов.

Также закон определяет основные страховые термины. Приведем основные из них.

Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.

При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.

Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.