- •Тема 1. Экономическая сущность страхования и его роль
- •Содержание страховой защиты и методы ее организации
- •Экономическая сущность страховых отношений
- •Функции и роль страхования
- •Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования
- •2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени
- •3. Функции органа страхового надзора
- •Тема 3. Страховой рынок и страховое предпринимательство
- •6. Характеристика деятельности страховых посредников
- •Тема 4. Финансовые основы страховой деятельности
- •1. Сущность и структура страхового тарифа
- •2. Сущность и виды страховых резервов
- •3. Порядок размещения страховых резервов (порядок обеспечения обязательств активами)
- •4. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика: понятие, факторы, оценка
- •Тема 5. Имущественное страхование
- •Имущественное страхование: содержание, принципы, порядок заключения договора
- •2. Порядок урегулирования убытков в имущественном страховании.
- •3. Обзор особенностей отдельных видов имущественного страхования
- •3.1. Страхование грузов
- •3.2. Страхование транспортных средств (тс)
- •3.3. Титульное страхование
- •3.4. Страхование финансовых рисков
- •Страхование технических рисков
- •Основы страхования ответственности
- •1. Общая характеристика страхования ответственности
- •2. Особенности договора страхования ответственности
- •3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты
- •4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)
- •5. Страхование ответственности за качество
- •6. Страхования профессиональной ответственности
- •7. Страхование договорной ответственности
- •8. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков - осгоп
- •Тема 6. Личное страхование
- •Страхование жизни: содержание и особенности
- •2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев
- •3. Добровольное медицинское страхование (дмс)
2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени
Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования.
В России к существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:
объект страхования;
перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;
страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;
срок страхования.
Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или уплаты наличными, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.
Договор страхования может прекратить свое действие досрочно в случае:
исполнения страховщиком всех обязательств по нему (если произведенная страховая выплата при страховом случае равна агрегатной страховой сумме);
неуплаты страхователем очередного страхового взноса;
ликвидации страховщика;
ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица;
принятия судом решения о его недействительности.
Договор страхования может быть прекращен досрочно также в случаях:
если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая не истекшему сроку договора.
по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.
Договор страхования может быть признан недействительным в случае:
если не соответствует закону или иным правовым актам;
заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;
если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;
превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.
3. Функции органа страхового надзора
Выполнение регулирующей функции государства возлагается на орган государственного страхового надзора. Подобная структура существует во многих странах. До 2011 г. страховой надзор в России осуществляла Федеральная служба страхового надзора РФ и ее 17 межрегиональных инспекций. С 2011 г. по 1 сентября 2013 года страховой надзор осуществляла ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), а с 1 сентября 2013 года ее функции перешли к Банку России. Основные функции страхового надзора:
1) регистрация страховых компаний, в ходе которой выявляется профессиональная пригодность, финансовое положение страховых организаций;
2) ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений, а также реестра страховых брокеров;
3) лицензирование страховой деятельности.
4) обеспечение прозрачности страхового рынка;
5) контроль за соблюдением страхового законодательства и за финансовой устойчивостью страховых компаний и др.;
6) работа по жалобам страхователей и т.д.
Для осуществления своих функций надзорные органы вправе проводить проверки, требовать информацию и отчетность от страховщиков, при выявленных нарушениях давать предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий либо даже отзывать лицензии. Если на первом этапе формирования страхового рынка в России основное внимание страхового надзора было сосредоточено на организации системы допуска к этому виду деятельности, то в настоящее время центр внимания перенесен на анализ финансового состояния уже функционирующих компаний, чтобы не допустить их банкротства.