4) Договор товарного кредита (практически не используется)

- одна сторона(кредитор) обязуется предоставить другой стороне-( заёмщику) товарный кредит (вещи, определённые родовыми признаками), а заёмщик обязан вернуть тов кредит в согласованном размере в сроки, установленные договором

Консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Схож по содержанию прав и обязанной с кредитным договором. Однако нормы о банковском кредите подлежат применению в субсидиарном порядке. В то же время непосредственно (напрямую) к товарному кредиту применяются правила о купле продажи, касающиеся условия о количестве товара, ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковки.

2 основных об-ва:

- по предоставлению товарного кредита

-обязательство по его возврату

При определении объёма обязанностей заёмщика важно определить качественную характеристику процентов, уплачиваемых за товарный кредит. Проценты по данному договору могут уплачиваться как в денежной, так и в товарной форме.

5) Коммерческий кредит

критерий возвратности

Обязательство комммерческого кредитования хар-ся тем, что оно не выступает основным обязательством в рамках той или иной договорной конструкции. Вместе с тем, в силу соглашения сторон, исполнение основного обязательства, связанного с передачей в собственность денег или иных родовых вещей, подлежащих передаче в иной момент времени, отличный от общего правила, порождает правоотношения коммерческого кредита.

Закон выделяет следующие формы коммерческого кредитования:- аванс, предварительная оплата, отсрочка, рассрочка платежа. Условие о коммерческом кредите составляют условие исполнения обязательства, являющегося, как правило, встречным квалифицирующему обязательству (например, об-ву по передаче товара) и характеризует исключительно возмездные договорные конструкции. С точки зрения содержания обязательства условие о коммерческом кредите выражается в дополнительном обязывании, возлагаемом на должника.

Нормы гл. 42 в целом применяются к отношениям коммерческого кредитования в субсидиарном порядке. Приоритет отдаётся тем нормам, которые регулируют отношения, возникающие из того или иного гражданско-правового договора (аренды, подряда и.т.д) и позволяющие использовать коммерческий кредит в рамках одного из обязательств такого договора.

Договор финансирования под уступку денежного требования

1) Понятие договора

2) Элементы

3) Права и обязанности сторон

1) Для случаев когда уступка денежного требования осуществляется с целью привлечения финансирования, закон пред-ет спец-ю договорную конструкцию – договор фин-я под уступку денежного требования.

По данному договору одна сторона – финансовый агент, фактор –передает или обязуется передать другой стороне – клиенту- денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнение им работ или оказание услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным, как односторонним, так и двусторонним, но всегда возмездным.

При этом встречное предоставление по данному договору характеризуется критерием эквивалентности. Цель – привлечение денежных средств в размере, соответствующем части уступаемого денежного требования. По данному договору денежное требование не приобретается, оно является платой за предоставляемое финансирование. Помимо указанной цели договора данный договор мб заключен с целью обеспечения обязательств клиента перед финансовым агентом.

По такому договору уступаемое денежное требование выступает ликвидным активом, способным обеспечить требование фактора в случае неисполнения ил ненадлежащего исполнения обязательств клиента, возникающее, как правило, из кредитного договора.

2) Стороны – финансовый агент (фактор) и клиент. Фактор - любые коммерческие организации, в том числе кредитные организации. Клиент - лицо, являющееся кредитором по денежному обязательству, возникшему из договора, направленных на передачу товара, выполнение работ или оказание услуг. Если по договору производится уступка будущего требования, то в качестве клиента выступает субъект предпринимательской деятельности.

Предмет – передача денежной суммы (финансирование). Его размер зависит (эквивалентен) размеру уступаемого денежного требования. По данному договору могут предоставляться услуги, которые не составляют основной предмет договора – ведение для клиента бухгалтерской отчетности, предоставление иных финансовых услуг, связанных с уступаемым денежным требованием.

Уступаемое денежное требование составляет содержание встречного обязательства по договору и отвечает за характеристику элемента цены договора. Денежное требование мб как существующим требованием (срок платежа по которому наступил), так и будущим требованием (предоставляющим лишь право на получение денежных средств в будущем).

При уступке будущего требования должны быть соблюдены ряд условий:

1. такое требование должно возникнуть из сделки, связанной с предпринимательской деятельностью

2. оно дб определено в договоре таким образом, чтобы его можно было идентифицировать не позднее чем в момент его возникновения.

При этом будущее требование мб как созревшим (определимым), так и несозревшим (неопределимым).

В отношении существующего требования необходимо чтобы существовала возможность его идентификации в момент заключения договора. Должник (3-е лицо) дб письменно извещен об уступки с указанием фактора.

Форма договора – простая письменная.

Существенные условия – условия о предмете и условие об уступаемом требовании.

3) Права и обязанности сторон.

2 квалифицирующих основных об-ва – из реального договора.

Из консенсуального договора – об-во по уступки денежного требования.

Законодатель особо останавливается на обязательстве по уступке денежного требования.

Клиент обязан уступить (передать) денежное требование. В отсутствии физического перемещения такого требования следует установить момент его передачи: существующее требование считается переданным в момент совершения уступки; будущее требование – после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств; если уступка обусловлена определенным событием, денежное требование считается перешедшим после наступления определенного события.

Клиент обязан передать действительное требование - клиент обладает правом требования уплаты денег и в момент уступки денежнгго требования ему неизвестно обстоятельство, вследствие кт должник вправе его не исполнять. Клиент несет ответственность за действительность уступаемого требования, но не отвечает за его неисполнение, ненадлежащее исполнение, если иное е предусмотрено договором. Фактор не имеет права последующей уступки, если иное не предусмотрено договором. Должник (третье лицо) обязан произвести платеж фактору. Последний приобретает право на все суммы, полученные от должника по уступленному требованию (эти суммы могут как превосходить размер предоставленного клиенту финансирования, так и быть меньше). Иначе обстоит дело в ситуации, когда уступка денежного требования производлась с целью обеспечения, финансовый агент может получить от должника сумму, кт может превышать долг клиента либо напротив быть меньше долга клиента. В первом случае фактор передает сумму, превышающую размер долга, во втором - на клиенте остается обязанность в размере остатка долга. Должник (третье лицо) имеет право предъявления к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые имели место к моменту получения уведомления об уступке. В то же время он не имеет права требовать возврата уплаченных фактору сумм в ситуации, когда клиент не исполняет свои обязательства перед должником, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента. Должник вправе переадвресовать данное требование финансовому агенту, если будет доказано, что фактор не исполнил свое обязательство по предоставлению финансирования либо произвел финансирование, зная нарушение клиентом обязательства перед должником.

Договор банковского вклада. Договор банковского счета

1) Потребности в сбережении денежных средств осуществляются посредством специальной договорной конструкции - договора банковского вклада. Деньгам присуще такое качество как абсолютная оборотоспособность: деньги всегда приносят другие деньги, причем всегда с определенным приростом. Соответственно сбережение женег выражается не только в сохранении первоначальной стоимости капитала, но также в постоянном его приросте за счет процентов, уплачиваемых на сумму вклада. Особенности сферы оборота капитала предполагает наличие специального субъекта - банка. В указанной сфене не производится каких-либо дополнительных материальных благ, кроме денег, что накладывает особый отпечаток на деятельность банков (иных небанковских кредитных организаций), кт нах-ся под контролем и надзором Банка России - это означает, что банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций по привлечению денежных средств физ и юр лиц во вклады. Совершение данных операций без лицензии или с нарушением порядка приведет к ничтожности договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным. Однако в ситуации когда вкладчиком выступает физ лицо, договор приобретает качество публичного договора, а соотсетственно становится консенсуальным договором.

По критерию распределения прав и интересов он является односторонним, порождая лишь одно квалифицирующее обязательство - обязательство по возврату суммы вклада и уплаты на него процентов.

При этом публичный договор не порождает какого-либо дополниоельного обязательства, а сама обязанность банка принять денежные средства во вклад от вкладчика физ лица включается в содержание основной обязанности банка возвратить вклад.

Исполнение обязанности возврата вкладов граждан обеспечивается обязательным страхованием (это еще один из непоименованных способов обеспечения исполнения обязательств), возникающим в силу закона. (ФЗ от 2003 О страховании вкладов физ лиц в банках РФ - возмещение по вкладу - не более 1 млн 400 тыс).

По критерию встречного предоставления - возмездный. Непосредственно самим встречным предоставлением выступает возврат вклада в некотором увеличенном размере. Начисление процентов и обязанность их уплаты является выражением критерия платности, но не возмездности.

Важно учесть, что денежные средства (вклад) становятся собственностью банка (от хранения). Чем отличается займ от банковского вклада - разные цели - временное заимствование денежных средств и обеспечение прироста денег. А значит возврату подлежат другие деньги. В отношении денег, нах-ся на вкладе, вкладчик приобретает право требования.

Данный договор опосредует длящиеся отношения, а сам договор является срочным. В ситуации когда вклад принимается в пользу третьего лица договор приобретает качество договора в пользу третьего лица. Особенностью такого договора выступает то, что третье лицо, если иное не предусмотрено договором приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования или выражения им банку иным способом намерение воспользоваться своими правами. До момента совершения третьим лицом каких-либо юр значимых действий лицо, заелючившее договор, может воспользоваться правами вкладчика.

Договоры банковского вклада можно классифицировать по некоторым признакам:

• По сроку действия:

  • до востребования (на условии вклада по первому требованию)

  • срочный (на условии возврата вклада по истечении определенного договором срока)

  • Вместе с тем вкладчик имеет безусловное право требования на возврат суммы вклада или его части, за исключением ситуации когда вкладчиком является юр лицо и договором с таким вкладчиком предусмотрено иное. При возврате срочного вклада по первому требованию проценты уплачиваются в размере, предусмотренном для вклада до востребования. Указанная градация влияет также на возможность банка изменять процент по вкладу - до востребования безусловно, в отношении срочных вкладов граждан - банк не имеет такого права, если иное не предусмотрено законом, в отношении срочного вклада юр лиц - банк не имеет такого права, если иное не предусмотрено щаконом или договором.

• По критерию документа

  • сберегательная книжка (вкладчиком является физ лицо, может быть именной и на предъявителя, последняя является ценной бумагой)

  • сберегательный (депозитный) сертификат (может быть предъявительским и именным, всегда являются ценными бумагами и используются при срочном вкладе)

  • При удостоверении принятия вклада указанными документами надлежащая форма договора банковского вклада считается соблюденной (простая письменная форма).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на кт внесен вклад, в субсидиарном порядке применяются правила о банковском счете.