4. Проблемы и перспективы краткосрочного кредитовая в рф

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности,  ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

3) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

4) конкуренция  со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

5) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с  привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

6) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

7) снижение  доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

  Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.

В течение последних месяцев 2015г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться   спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков  вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов  кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

У краткосрочного кредита есть следующие особенности:

Его можно взять на разные цели. Например, на учебу, покупку необходимого товара, в других случаях, когда заемщику нужны наличные средства и побыстрее.

Такой кредит можно взять под залог имущества, недвижимости, товаров и оборудования.

Средняя процентная ставка по этому виду кредита от 14 до 18% в рублях, 14% в валюте.

Комиссия за ведение счета составляет один процент, иногда вообще отсутствует.

Погашать кредит надо раз в месяц в равных долях по графику, который согласован с заемщиком. Срок для погашения от одного месяца до одного-двух лет.

Плюсы краткосрочных кредитов:

• Оперативное решение банка о выдаче таких кредитов.

• Небольшое число документов.

• Не требуется справка о доходах.

• Обычно не просят залог.

• Не нужны поручители.

• Можно погашать краткосрочный кредит досрочно без каких-либо штрафов.

• Есть плюсы в таком кредитовании для коммерческих организаций. Им предоставляют приемлемые сроки от 1 дня до 1,5 лет, для них меньше проценты, другие приемлемые условия.

Минус краткосрочных кредитов один — высокие проценты. При инфляции выгодно бать кредиты на больший срок.

Разновидность краткосрочного кредита – овердрафт. Его берут на короткий срок, который банк дает клиенту в пределах некоторой суммы путем дебетования счета заемщика. Овердрафт привлекателен своей простотой оформления. Есть только одно важное условие, которое заключается в том, что все средства, взятые по кредиту, надо израсходовать на хозяйственную деятельность того, кто кредит взял.

Минус овердрафта в том, что банк сам определяет величину и срок погашения займа. Обычно срок не превышает трех месяцев. Договор на овердрафт также заключается на небольшой срок (до года). Если есть желание, то со временем его можно продлевать.

Самый большой плюс овердрафта – возможность брать новый кредит сразу после погашения старого.