Раздел 1. Анализ правового регулирования страховых отношений в Украине:

1. Понятие и существенные условия договора страхования

Страховые правоотношения как разновидность гражданско-правовых отношений могут возникать из различных юридических фактов. Одним из таких фактов может быть договор страхования — гражданско-правовая сделка, которая заключается по взаимному согласию сторон. При этом характерной особенностью договорных отношений является равенство сторон, их юридическая независимость друг от друга. Кроме этого, страховые правоотношения могут возникать и вследствие императивного указания, предусмотренной в законе или подзаконном нормативном акте.

В данном случае речь идет об обязательном страховании, основные виды которого определяются в ст. 7 Закона Украины «О страховании».

Государство устанавливает обязательное страхование тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы в целом. При этом обязательное государственное личное страхование определенных категорий лиц, условия труда которых связаны с повышенным риском для их жизни или здоровья, заменяется на непосредственную выплату компенсаций пострадавшим из Государственного бюджета Украины. И обязательное, и добровольное страхование оформляется договором (страховым полисом). Договор страхования выступает как документ, подтверждающий возникновение и существование страховых правоотношений.

Согласно ст. 16 Закона Украины «О страховании» договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

В договоре страхования получают должное выражение характеристики гражданско-правового договора как правового института, и в связи с этим договор страхования относится к категории двусторонних, платных и реальных договоров.

Соглашение страхования заключается между страхователем и страховщиком, у каждого из которых есть взаимные права и обязанности. Оплатность договора страхования означает, что страхователь платит страховой платеж из расчета получить в будущем страховое возмещение. При этом, если обязанность страхователя является безусловным, то обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только в случае наступления страхового случая (кроме отдельных видов личного страхования).

Согласно ст. 983 ГК Украины, ст. 18 Закона Украины «О страховании» договор страхования вступает в силу из момента внесения страхователем первого страхового платежа, если другое не установлено договором. Определение договора страхования консенсуальним предполагает возможность выплаты страховщиком страхового возмещения еще до уплаты страхователем первого страхового платежа, что является крайне невыгодным для страховщика

.

Согласно гражданского законодательства договор страхования признается заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в надлежащей форме было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, то есть такими, без которых он не может вступить в силу. Существенным условием договора страхования является определение предмета договора.

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением вреда, причиненного страхователем третьим лицам (страхование ответственности). Кроме этого, в договоре страхования должны быть определены: страховой риск (перечень страховых случаев, размер страховой суммы, размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок действия договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства (статьи 980, 982 ГК Украины).

Под страховым риском следует понимать обусловленные в договоре события, вредное следствие которых может повлечь уменьшение или утрату имущественных интересов страхователя. Эти события характеризуются тем, что стороны договора могут предусмотреть лишь вероятность, но никак не неизбежность их настання1, поэтому, например, во Франции договор страхования относится к категории рисковых договоров.

В свою очередь страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу (выгодоприобретателю). Страховая сумма в договоре страхования определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, обусловленных наступлением страхового случая. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате страховых взносов. При осуществлении имущественного страхования страховая сумма определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью.

Страхование ответственности предусматривает установление в договоре лимита ответственности страховщика, который принимает на себя страховщик. Определить заранее размер вреда, причиненного страхователем третьим лицам, невозможно. Поэтому при заключении договора страхования ответственности эквивалентом страховой суммы берется средняя вероятная величина убытков, причиненных, например, источником повышенной опасности за определенный период на определенной территории.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Согласно ст. 982 ГК Украины существенным условием договора страхования являются также сроки уплаты страхового взноса. Размер страховых взносов определяется согласно страховых тарифов [8].

Страховой тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Рассчитываются страховые тарифы математически на основании соответствующих статистических данных о наступлении страховых случаев.

По желанию сторон существенными могут быть признаны и другие условия. К ним относятся: момент вступления договора страхования в силу, франшиза, льготы и скидки. Специфическим условием, что часто фигурирует в договорах страхования, является франшиза. Франшиза — это часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования (ст. 9 Закона Украины «О страховании»). Эти убытки покрываются страховщиком самостоятельно за счет собственных средств. В договоре страхования франшиза устанавливается в твердом денежном эквиваленте или в процентном отношении к страховой сумме. Различают условную и безусловную франшизу.

Условная франшиза предусматривает освобождение страховщика от обязанности возместить убытки, не превышающие установленной суммы, и полное возмещение убытков, размер которых больше суммы франшизы. Установление в договоре безусловной франшизы означает, что из страхового возмещения всегда вычитается сумма франшизы.