1.2 Подотрасли и виды в личном страховании

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в РФ, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в каких объектом страхования считаются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя либо застрахованного. В настоящее время в РФ более часто используются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни на случай смерти;

- страхование на случай отсутствия работы;

- медицинское страхование рисков;

- пенсионное страхование;

Касаемо данного вида личного страхования, страховые компании употребляют термин "страхование пенсии" либо "пенсионное страхование". Но, как подмечают исследователи, это название подобрано неудачно. В распоряжении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Рф" указано, что дополнительные пенсии имеют все шансы накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены лишь за пенсионными фондами. В распоряжении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе соц. реформ в РФ на период 1996-2000 годов" также отчетливо указано, что доп. пенсионное обеспечение станет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное больше создает базу для спорных толкований. При возникновении спора такая неопределенность имеет возможность повредить его объективному разрешению. Более успешным и недвусмысленным с законной точки зрения в таких случаях считается название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особенное место. Для того чтобы выделить отличие, все другие виды как личного, этак и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на вариант наступления 1-го из событий - смерти застрахованного лица либо его дожития до конкретного возраста.

Выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится постоянно.

Основой как добровольного, этак необходимого личного страхования выступает конкретно договор личного страхования. Поэтому обратим интерес на проблематику решения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховых компаний считается неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации зафиксировано: "Договор считается заключенным, если меж сторонами... достигнуто соглашение по всем весомым условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ зафиксировано: "Договор страхования, если в нем никоим образом не предвидено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее вклада". Схожая норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О страховании". В связи с этим страховые компании считают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого вклада раньше заключенный договор вступает в силу.

Если договором либо законодательством момент вступления в силу (заключения) договора страхования никоим образом не определен, то он наступает при получении первого вклада, а до этого момента страховые отношения меж сторонами отсутствуют.

Если договором установлен иной момент введения договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых вкладов. Надлежит пристально отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона Российской Федерации "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых вкладов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь вполне либо частично просрочил уплату вклада, средства, поступившие после установленного срока, никак не числятся страховым взносом, так как договор страхования уже никак не работает.

Если премия вносится в рассрочку, то условие возможно обойти, т.к. в данном случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность найти в договоре остальные последствия неуплаты в срок очередного вклада. Для определенности целенаправленно в договор включить такой контент: "В случае неуплаты в срок еще одного страхового взноса договор страхования никак не заканчивает личного действия, а...". Однако надлежит не забывать, что в том случае, когда рассрочка никак не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК никак не действует.

Личное страхование разделяется в зависимости от объема и характера житейских интересов страхователей (застрахованных лиц) на 3 подотрасли: долгосрочное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и мед. страхование.