1.2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Несчастный случай – наступившее вопреки воле человека, внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на его организм, повлекшее за собой вред здоровью или смерть. Важными характеристиками несчастного случая являются:

- «внезапность», которая предполагает относительно кратковременное событие по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или постоянное негативное влияние окружающей среды;

- «непредвиденность», означающая нанесение неумышленного вреда здоровью человека;

- «внешнее воздействие», включающее как действия людей, так и явления природы, приводящие к ущербу анатомической и физиологической целостности человека.

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

1.2.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Объектом медицинского страхования является здоровье граждан, материализуемое в денежных, имущественных их затратах на медицинское обслуживание и помощь.

Страховое обеспечение (страховая выплата) по добровольному медицинскому страхованию определяется по одному из вариантов: установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объём конкретных медицинских расходов страхователя (застрахованного лица); перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения (в пределах страховой суммы); перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Договоры добровольного медицинского страхования подразделяются на:

- индивидуальные, заключаемые частными лицами;

- коллективные, заключаемые работодателями в пользу своих работников (застрахованных лиц).

Договоры ДМС оформляются на следующие сроки:

- неопределённый срок, т.е. пока у страхователя есть заинтересованность в действии договора при условии регулярной уплаты страховой премии;

- определённый срок в пределах от 3 месяцев до 1 года или 1 год – 10 лет;

- конкретный срок, т.е. на кратковременный период времени, связанный с конкретным путешествием, поездкой или другим событием, продолжительностью от нескольких дней до 3 месяцев.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.