25. Ба́нковский креди́т

Кредитор – банк, заемщик – юр лицо

Двойной обмен обязательствами, производственный характер.

Краткосроч, Онкольный – краткосрочный, даты нет, по требованию, Среднесроч от 1 не более 5-8, долгосроч более 6 лет.

Сельхоз кредит – сезон характер, малые суммы

Межбанковское : проблемы с ликвидностью, неравномерное распределение ресурсов по стране

Целевые – основная масса ссуд. Нецелевые - до 3 месяцев, для участников совместных проектов

Объект кредитования – товарно-материальные ценности, произв затраты, разрыв в платежном обороте

Обеспеч/необеспеч кредиты

Однократная сделка, кредитная линия, Возобновляемы, револьверный – с пределом сумм взятых кредитов, контокоррентный – автоматич кредитование в случае недостатка на сете.

По фактическим расходам – возмещение уже произведенных затрат. Платежный – оплата банком расчетных документов, выставленных поставщиками на имя плательщика, оформившего с банком кредитный договр.

26 Потребительский кредит

Потребит. кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (дом.хоз-вам) для приобр-я предметов потребл-я. Такой кредит берут не только для покупки т длит.пользов-я (квартиры, мебель, авто), но и для проч. покупок (моб.телефоны, быт. техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи т с отсрочкой платежа, или в форме предоставл-я банк.ссуды на потребит. цели, в том числе через кредит. карты. При этом взимается высокий процент. Смеш форма=деньги+товар.

Цель – потребление материальных благ в обществе.

Черты: направлен на расширение потребления товара

-относительно малый размер кредита и персонифицированная система

-залог – кредитуемое емущество.

Основной фактор, опред размеры потребления – платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Плетежес спрос=собств ср-ва + заемные.

Краткосрочные – ссуда на покупку потребит товаров, до года.

Револьверный – возобновляемая кредитная линия, спец счет с лимитом.: чековый счет, контокореннтный=текущий + ссудный, по пластик карте.

Среднесроч – автомобили, мебель (4-6 лет)

Кредитование воспроизводства раб силы – образовательные кредиты до 10 лет

Ипотечный – под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет.

27. Сущность и структура кредитной системы

Кредит система=функциональные+институциональные компоненты

-совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, практически реализуемых в повседневной деятельности финансово-кредитными институтами.

Функциональный: - принципы кредита(возвратность ,срочность, платность, обеспеченность, целевойх-р)

-функции кредита(аккумуляц временно свободных рес-в, перераспределит, замещение нала в обращении)

-форми кредитных отношений(коммерч, гос, банковский, потребит, м/н)

-методы кредитования(по остатку, по обороту, индивид сроч кредыты, кредит линии)

-субъекты кредитных отношений (кредитор, заемщик)

Институц: -тип банк сист (одноуровневая, многоуровневая)

-место в эк сист, эк роль, орг построение ЦБ

-место в эк сист и спектр операций, уровень специализации, свобода коммерч банков

-место в эк сист специализированных финансово-кредитных институтов и небанковских кредит орг

-место и роль органов контроля за деятельностью банков, сфки и небанк орг.

28. Банковская система: сущность и модели.

БС-совокупность банков и небанковских организаций кредит орг, функционир в экономике в рамках единого фин-кред и правового механизма.

Институцион компоненты: 1. Кредитная организация – юр лицо, цель-извлечение прибыли, дейст на основании лицензии цб. Могут создавать союзы и ассоциации, не извлечение прибыли.

2. Банк- орг, имеет исключительное право осуществлять в совокупности: привлечение во вклады дс, размещениеуказанных средств от своего имени и счет на условиях срочности, возвратности, платности, открытие и ведение счетов.

Банк группа – банки, Банк холдинг – юр лица + кредит орг и юр лицо оказ влияние.

ЦБ- интересы гос-ва

3. Небанковская к.о. – лишь некоторые банк операции (по закону)

4. Иностранный банк – кредит институт.

БС – более широко кредитная-совокупность кредит отношений, форм, методов кредитования. БС – набор институциональных компонентов, вкл в сост кредитной.

По степени участия в банковском деле: учетно-распределительная-монополия го-ва на совершение банк операций. Рыночная модель – на принципах частной собственности и конкуренции в банк секторе экономики.

По порядку взаимоотношений между кред орг: одноуровневая БС-мало банков, 1 тип.

Многоуровневая:1 уровень-ЦБ. 2 ур – банки и сфку (если 3 уровня, то это 3)

СФКИ – небанк организации (инвестиц, ипотечные ,клиринговые банки), пенс фонды, страховые комп.

29. Функции Центрального Банка

Центральный банк — государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк — основное звено национальной кредитно-банковской системы.

1. Денежно-кредитное регулирование – разработка+проведение дкп.

2. Банковское регулирование и надзор. Обеспечение стабильности бс.

3. Валлютный контроль: развитые – либеральное отношение

4. Организация функционирования системы расчетов в экономике – бесперебойное осущ нал и безнал расчетов

5. Фин обслуживание правительства – обслуж гос долга,ведение правит счетов.

Дя ЦБРФ: защита и обеспеч рубля, развитие бс рФ, бесперебойное функционир платеж сист.

ЦБ РФ: взаимод с првительством, эмиссия, кредитор последней инстанции, правила расчетов в рф, обслуж счета бюджетов всех уровней, надзор за деятельностью кредит орг, регистрир эмиссию, валют регулир, установка курсов, анализ и прогноз сост экономики.

30. Центральный Банк: необходимость создания, цели организации и факторы, определяющие его независимость.

Центральный банк России — главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Целями деятельности Банка России являются:

ЦБ РФ: взаимод с првительством, эмиссия, кредитор последней инстанции, правила расчетов в рф, обслуж счета бюджетов всех уровней, надзор за деятельностью кредит орг, регистрир эмиссию, валют регулир, установка курсов, анализ и прогноз сост экономики. Получение прибыли – не является целью.

Факторы: процедура назначения руководства

- срок пребывания в должности управляющего(чем больше срок, тем больше независимость)

-взаимоотнош между ЦБ и правит-м

-ограничение на предоставление кредитов правительству.

Банк России подотчетен Государственной думе Федерального Собрания Российской Федерации.

31. Сущность и характеристика уровней банковской системы.

Банковская система страны – это совокупность банковских и кредитных учреждений. В РФ действует двухуровневая банковская система.

1-ый уровень – Центральный Банк РФ, который регулирует деятельность всех коммерческих банков.

2-ой уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию не на все, а на отдельные банковские операции (например, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, ломбарды).

а) одноуровневая банковская система - входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссию денег.

б) двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.

в) трехуровневая (например, в банковской системе США 3 уровня: Казначейство; 12 окружных федеральных резервных банков; 5000 банков-членов).

Задачи банковской системы:

- обеспечение устойчивости национальной валюты;

- защита интересов вкладчиков и кредиторов;

- проведение кредитно-денежной политики;

- интеграция в мировую финансовую систему.

Главное звено банковской системы – ЦБ РФ.

32. Сущность, виды и характеристика небанковских кредитных организаций.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.

Узкая специализация. Обычно юр лица, но и физ тоже. На основе лицензии ЦБ, но не везде.

Клиринговые и расчетные дома, кредитные союзы, общества взаимного кредита, судебно-сберегат ассоциации

1. Около 50 нко – прежде всего расчетные нко, могут осуществлять: открытие и ведеие счетов юр лиц( в тч кор счетов) для орг-и расчетов; осущ расчетов по поручению клиентов как по платеж документам, так и по векселям; орг расчетов картами; инкассация; купля-продажа валюты.

2. Небанковские депозитно-кредитные орг.: привлеч денег юр лиц во вклады, размещ привлечен вклады от своего имени за свой счет,купля-продажа валюте безналом, выдача банк гарантий, сделки разреш по закону. Нельзя открывать филиалы.

3. Ссудно-сберегательные ассоциации – привлекают сбер вклады и размещ их в основном в ипотечные займы. На основе лицензии правит-ва, АО. Ипотеч кредитованые(50%), вложение в гос цен бум, цен бум, обеспеч закладными.

4. Кредитные союзы – близкоживущие или по проф деят-ти. Низкие % ставки, длинные сроки. Участник – вкладчик, при накоплении60-80% стоимости объекта он становится заемщиком, получая недостающую часть в качестве кредита.

5. Общества взаимного кредита – деят имеет общие черты с кредит союзами, но объед юр лиц по проф принадлежности.

33. Сущность, виды и особенности функционирования специализированных банков.

Специализированные банки - это банки, сосредотачивающие деятельность на определенном круге операций или группе клиентов.

В современном мире специализированные банки занимают важное место. Их можно классифицировать по целому ряду признаков:

1. В зависимости от круга выполняемых операций (функциональной роли в экономике)

• инвестиционные( кредитные институты, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами).

Осуществляют следующие сделки:

- купля-продажа ценных бумаг;

-содействие при слиянии, поглощении фирм или других реорганизационных процессах;

-оказание брокерских услуг частным и институциональным клиентам;

- участие в роли гаранта по сделкам купли-продажи ценных бумаг.

• ипотечные( банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов под залог недвижимости). Отличаются длительным сроком и крупными суммами. В большинстве случаев объект кредитования одновременно выступает и в качестве предмета залога.Такая специфика активных операций отражается на характере ресурсной базы банка, основу которой должны составлять долгосрочные устойчивые пассивы. Формируются эти ресурсы приемущественно посредством выпуска и размещения облигаций или закладных листов.

• клиринговые( банки, специализирующиеся на организации межбанковских расчетов). Обычно клирингом занимаются крупнейшие коммерческие банки, но могут оказывать такие услуги и небанковские кредитные учреждение: клиринговые дома или клиринговые палаты.

• инновационные( банки, основная деятельность которых заключается в кредитовании венчурного бизнеса, новейших технических и технологических разработок, научных исследований и изысканий, срок окупаемости которых достаточно велик.

• сберегательные( банки, основная задача которых состоит в привлечении временно свободных денежных средств населения)