5. Операції банку із коштами.

5.1 Операції банку із позичення коштів.

Рішення про надання кредитів позичальникам, незалежно від запрошуваного розміру кредиту, приймається колегіально (Правлінням банку, Кредитним комітетом, і т. д.).

Фахівці кредитного підрозділу ще до укладення кредитної угоди між банком-кредитором і позичальником повинні чітко і глибоко:

- вивчити і проаналізувати надані позичальником документи, його кредитну історію, здійснити перевірку і обстеження діяльності суб'єкта господарювання;

- здійснити оцінку кредитоспроможності позичальника і гаранта або поручителя;

- проаналізувати техніко-економічне обґрунтування заходу, який пропонується до кредитування, оцінити його ефективність, окупність;

- визначити ступінь ризику кредитної операції;

- визначити умови кредитування: розмір кредиту, порядок його надання, термін користування і терміни погашення, розмір процентної ставки, терміни сплати відсотків, економічні санкції у разі невиконання умов договору;

- здійснити експертизу проектно-кошторисної документації або внести пропозицію щодо залучення до цієї роботи фахівців із сторони.

Фахівці служби безпеки або працівники, відповідальні за забезпечення безпеки кредитної діяльності:

- перевіряють достовірність документів, наданих позичальником для отримання кредиту;

- вивчають історію взаємин позичальника з фінансовими установами;

- перевіряють надійність партнерів позичальника, які причетні до кредитної операції, реальність виконання ними своїх зобов'язань;

- перевіряють наявність майна, яке пропонується в заставу, визначають можливість і доцільність ухвалення банком такої застави;

- здійснюють контроль за збереженням закладеного майна;

- у разі невиконання позичальником умов кредитного договору вживають заходи щодо задоволення вимог банку за рахунок предмету застави.

Фахівці юридичного відділу:

- розглядають наявність і правильність оформлення засновницьких документів, реєстраційних свідоцтв, патентів, ліцензій на здійснення різних видів господарської діяльності, документів, які підтверджують право оренди, володіння землею, майном, гарантують здійснення кредитної операції.

- розглядають договори (контракти, які супроводжують кредитну операцію).

Кожна з вказаних служб готує і подає кредитному комітету свої висновки щодо можливості і умов видачі кредиту, його суми, терміну, умов погашення, процентних ставок, форми забезпечення зобов'язань.

На підставі виведень служб банку кредитний комітет ухвалює відповідне рішення, яким дає свою згоду на надання кредиту. Цим завершується четвертий етап процедури отримання кредиту.

Після укладення кредитного договору наступним етапом процедури отримання кредиту є надання кредиту позичальнику. Тому кредитний відділ дає розпорядження операційному відділу про відкриття рахунку для обліку.

Видача кредиту проводиться в порядку, передбаченому в кредитному договорі.

Банк видає :

- одноразові позики;

- гарантійні (резервні) позики;

- кредитування через відкриття кредитної лінії;

- кредитування з контокорентного рахунку;

- овердрафтне кредитування.

Міжбанківський кредит - значне джерело коштів для підтримки стабільності кредитного потенціалу. У зарубіжній практиці міжбанківське кредитування:

- здійснюється, як правило, в цілях підтримки поточної ліквідності банку або забезпечення рентабельного вкладення коштів;

- носить в основному короткостроковий характер;

- є оперативним за способом надання коштів;

- відбувається в рамках кореспондентських відносин банків;

- є дорогим по відношенню до інших джерел кредитним потенціалом банку.

Розвиток міжбанківського кредитування забезпечує хороша інформаційна база, що характеризує фінансовий стан банків, їх платоспроможність і ліквідність. На практиці необхідні публікації балансів.

Хороші знання тенденції на кредитному ринку дають можливість Промінвестбанку проводити ділову політику ефективно і еластично, а кошти свого кредитного потенціалу використовувати вільніше.

Таб.4.1.

Розмір запозичених коштів ПАТ «Промінвесбанк» станом на на 31 грудня 2013 р.

Найменування статті	Сума
Міжбанківські кредити	3 451 085 732.74
Кредити овердрафт юр. особам	1 641 075 795.92
Іпотечні кредити юр. Особам	1 209 310 934.56
Кредити юридичним особам	120 214 223 807.78
Карткові кредити фіз. особам	22 390 314 116.88
Іпотечні кредити фіз. Особам	2 042 537 338.54
Кредити фізичним особам	3 557 162 326.33