1. Банковская ссуда
Процедура получения классического банковского кредита
Подача предприятием заявки в банк, после чего последний должен: проверить кредитоспособность, установить гарантию возврата, подготовить кредитный договор, если две предыдущие ступени дали положительный результат.
Проверка кредитоспособности:
проверке подвергаются 3 аспекта:
Правовой (имеет ли вообще организация право брать кредит; имеет ли представитель право вести переговоры о предоставлении кредита и его получении);
Личный (на сколько руководство компании "приличные люди": судимость, "шлейф" не возврата, мошенничество);
Хозяйственный (на сколько предприятие в состоянии вернуть кредит: платежеспособность, денежный поток)
Гарантия возврата кредита: известны различные способы уменьшения рисков кредиторов:
Раздел риска с другими кредиторами в результате образования консорциума (выполнение четко определенной задачи за четко определенный период времени в связи с недостойность средств у одной компании или с целью разделить риски)
Страхование рисков (не ведущий способ)
Право кредитора на участие в делах кредиту ого предприятия (право на информацию, контроль, право на участие в работе органов управления, запрет на отчуждение активов до выплаты кредита и так далее)
Использование обеспечения кредита (залог)
Использование обеспечение кредита :
Кредит может быть обеспечен залогом или поручительством третьего лица. В качестве залога может служить движимое и недвижимое имущество. Самым надежным является ипотечный залог.
Для финансирования оборотных средств предусмотрен залог товаров в обороте.
Гарантия в форме третьего лица - поручительство.
Кредитный договор
Содержание кредитного договора
Цель кредита
Кредитная сумма
Срок кредита
Процентная ставка
Временн'ая структура выплат (проценты могут возвращаться постепенно: раз в пол года, месяц, в конце периода; аннуитетная схема: каждый платеж содержит как и тело кредита так и процент; кредит тоже может предоставляться определенными суммами)
Обеспеченность кредита
Прочие условия (может оказаться очень важной, в частности, контроль банка за деятельность заемщика, запрет на отчуждение активов заемщика и др.)
Контокоррентный кредит -
Это кредит банка, который предоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму.
Банк открывает клиенту контокоррентный счет, с которого осуществляются все платежи
Этот кредит является весьма дорогим кредитом. Этот кредит часто предоставляется без всякого обеспечения, без анализа и регламентации его целевого использования и т.д.
Из чего складывается плата за контокоррентный кредит:
Ставка центробанка
Надбавка конкретного банка
Страховка на необеспеченность
Плата за резервивание средств
Плата за ведение счета
В то же время предприятие платит строго за фактические дни использования кредита, а не за месяц, полгода, год и так далее. Что в результате может в какой то мере компенсировать дороговизну кредита.