Кредитные истории

Среди наиболее частых вопросов, которые обрабатывают специалисты Контакт-центра Национального банка, встречается и вопрос о некоем черном списке, который якобы составляют в главном банке страны и хранят в секретной красной папке с надписью "Должники". Белорусы, которые задумываются о том, чтобы взять кредит, волнуются: по слухам, Национальный банк выступает в роли надзирателя за кредитополучателями и принимает решение, кому выдать кредит, а кому отказать. Разумеется, это миф, который "питается" тем, что белорусы не ориентируются в системе кредитных историй и отчетов и демонизируют Национальный банк. Поэтому предлагаем разобраться какие сведения и зачем на самом деле хранит у себя Управление "Кредитный регистр" Национального  банка Республики Беларусь.

Давайте  разберемся в определениях.

Кредитная сделка – это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые клиенты заключают с банками.

Результатом такой сделки является то, что вы выступаете как кредитополучатель, заемщик, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств вы заключаете с банком договор, тем самым вступаете с ним в правоотношения и являетесь субъектом кредитной истории. Данная информация направляется в Национальный банк, где формируется Кредитная история, которая является действенным инструментом для адекватной оценки банком платежной дисциплины клиента.

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории, и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам. Эти данные хранятся в кредитном регистре Национального банка.

Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории.

Сведения для кредитной истории о заключенных договорах и об исполнении обязательств по ним банки и микрофинансовые организации должны предоставлять в Национальный банк в течение 5 банковских дней с момента осуществления операции. Информация обновляется в режиме онлайн, так что если банк отправил сведения в Национальный банк, то предоставленная информация отражается в кредитной истории моментально.

В кредитной истории клиентов – физических лиц содержатся:

• общие сведения (ФИО, идентификационный  номер, дата рождения, гражданство, место жительства);

• сведения о заключенных договорах (банк, с которым заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата);

• сведения об исполнении клиентами перед банком своих обязательств по данному договору (история погашения полученных кредитов, допущенные просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога);

Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в кредитном регистре. Национальный банк предоставляет данные из кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации.

По закону, одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.

В Национальном банке Республики Беларусь не ведутся никакие, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит. Запрет на кредитование нигде не проставляется ни прямо, ни косвенно. Решение о предоставлении кредита банк принимает самостоятельно, используя сведения, которые содержатся в кредитной истории. Банки, которые предоставляют клиентам кредиты, сами разрабатывают критерии оценки кредитной истории. Как правило, отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.

Сведения о просроченных платежах не предоставляются банкам и иным пользователям через 5 лет после погашения задолженности, тогда как непогашенные суммы отражаются в кредитной истории в течение 45 лет.

Можно ли узнать собственную кредитную историю?

Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Для этого нужно обратиться в Национальный банк. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено, только все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно.

В Минске за кредитной историей следует обращаться в Кредитный регистр Национального банка. В регионах кредитные отчеты предоставляют главные управления Национального банка, которые работают во всех областных центрах.

 Можно ли получить кредитную историю близкого родственника?

Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии.

Как изменить свою кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк, с которым заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы банк предоставил данные сведения в кредитную историю, а не просто выдал клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам. Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных.

В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством  с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

На 1 января 2016 г. в Кредитном регистре сформировано 4,62 млн. кредитных историй, из них 4,57 млн. кредитных историй физических лиц, 0,05 млн. кредитных историй – юридических лиц. Кредитные истории содержат сведения о 19,72 млн. кредитных сделок, из которых 5,35 млн. кредитных сделок действующие.

ЕСЛИ НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуютсяпредоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь - непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если Вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. В любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае не имеет смысла, от штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплачиваться. Тем более такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту. Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет.

Далее, самое главное – надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке и теперь не можете вернуть.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — очень хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день», которые позволят вам не только пережить тяжелый период и без задержек выплачивать кредит, но и вовсе избежать заключения кредитного договора с банком.